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医美贷款灰色产业链:数十万医美项目 “渠道医美”指向近一半利润

医美贷款灰色产业链:数十万医美项目 “渠道医美”指向近一半利润

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编辑: 韩红
信息来源: 金融虎
更新日期: 2021-09-29 00:37:40
摘要

如今,大部分医美机构都与贷款机构合作,贷款利率都在30%以上,甚至有机构高达60%,更为重要的是,用户申请贷款之后,所贷的钱并非发放到用户的银行卡,而是直接进入医美机构的账户。值得注意的是,尽管监管明令禁止贷款机构不得向学生发放贷款,但在“中介”的帮助下,学生还是能够轻松获得贷款。

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正文:王林

“用户规模已超1800万”是我国目前的医疗和美学用户规模。目前,这个市场充满了混乱。

手术失败,人们在不知不觉中背负着高额贷款,受到威胁,被暴力催收。那些想通过手术让自己变得更漂亮的人,背后都隐藏着风险。

现在医疗美容机构大多与贷款机构合作,贷款利率在30%以上,有的机构甚至高达60%。更重要的是,用户申请贷款后,借出去的钱并没有分发给用户的银行卡,而是直接进入医疗美容机构的账户。

值得注意的是,尽管该规定明确禁止贷款机构向学生发放贷款,但学生可以在“中介”的帮助下轻松获得贷款。

美丽的“贷款价格”

还记得电视剧《扫黑风暴》里的“美丽贷款”吗?里面的记者在某医疗美容中心做了卧底调查,工作人员向她推荐了“美丽贷”,没想到是套路贷和高利贷。事实上,现实中,一些非法的“医疗美容贷款”和“美容贷款”更加危险和隐秘,这让年轻人难以防范。

近年来,医疗美容的用户和市场规模迅速增加,医疗美容的投诉也随之增加。根据中国消费者协会的投诉数据,2015年至2020年,全国消费者协会收到的医疗美容行业投诉数量近5年来增长了14倍,与“医疗美容贷款”“美容贷款”相关的投诉也逐年增长。

所谓的“医美贷款”,其实就是医疗美容项目的分期贷款。由于医美项目普遍价格昂贵,很多一心求美的年轻人往往资金不足,很多民间借贷机构和点对点借贷平台为医美用户提供贷款。其中,一些医疗美容机构与贷款机构勾结,通过各种手段,给年轻人提供了他们负担不起的“医疗美容贷款”。

“医疗美容贷款”的犯罪与处罚

“花明天的钱,做今天的美丽。”在各种广告和促销下,90后女孩潇雅(化名)背负了一笔“医疗美容贷款”,目前还没有。

今年上半年,当她在一家医疗美容机构咨询一个医疗美容项目时,发现她需要的金额远远超出了预算。旁边的业务员见她不好意思,就推荐她去“美丽贷”平台借钱。“只要月息在100块以上,可以分36期还,利率不高。”经业务员多次劝说,潇雅将身份证交给对方,对方代其办理贷款,共计贷款5.68万元。

业务员没有告诉她的是,这款“美丽贷”产品的实际年化利率高达27%,每月还款2316元,已经远远超过最高人民法院规定的民间借贷利率15.4%的上限。在还了几个月的贷款后,潇雅意识到了这个美丽的“贷款价格”。现在,她已经被这个“美丽贷款”平台起诉贷款逾期3个月。

类似的案例不在少数。在黑猫投诉等平台上,与“医美贷”相关的投诉有数百起,其中部分投诉是消费金融公司和医美机构投诉,投诉内容包括利率过高、诱导大学生贷款、手续费高、隐形服务费等。

2014年前后成长起来的“医美贷”,伴随着互联网金融的发展契机,规模大幅扩张,并深入校园,成为校园贷的变种之一。2017年前后,相关部门集中整顿校园贷款,不少医疗美容贷款平台发生了洗牌。截至2018年底,“医美贷”平台数量从高峰时的1000多家减少到30家左右。

深圳一家医疗美容机构的运营负责人张军(化名)告诉记者,经过近几年的大力整治,2009年非正规医疗美容贷款大幅减少

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长潘鹤林表示,并不是所有的医疗美容贷款都存在问题,但也有一些正规的、利率合理的医疗美容贷款,但医疗美容行业通过医疗美容贷款诱导消费的情况非常普遍。通过“医美贷”,医美行业诱导用户过度消费,贷款公司与医美机构合作,以高利贷模式开展贷款,甚至以人身威胁等方式收回贷款。因此相关问题亟待解决。

诱导贷款

虽然有关部门大力整治“医美贷”,但仍有一些不合规机构继续以各种方式欺骗年轻人,甚至出现诱导年轻女性以“高薪招聘”为名申请“医美贷”,到定点医院整容,从而实现诈骗的案例。

今年9月,河南省郑州市惠济区人民法院审结一起诈骗案,被告人康某犯诈骗罪,判处有期徒刑四年六个月,并处罚金人民币五万元。武汉警方还侦破了武汉首例医疗美容诈骗案,抓获了包括美容医院投资人朱在内的20名犯罪嫌疑人。据悉,该犯罪团伙在不到一年的时间里,通过“免费美容”骗取了近千万元。

今年4月,上海市第二中级人民法院审结一起医疗美容诈骗案。犯罪嫌疑人与上海两家美容公司合谋,达成协议吸引整容客户,最终10人被判处10年以上有期徒刑。2020年8月,北京警方查处诈骗团伙10余个,抓获123人,其中医疗美容机构工作人员63人。

前不久,北京市朝阳区人民法院还审理了一起打着高薪招聘旗号的“医美贷”诈骗案。一位年轻女性娜娜(化名)在网上看到一家公司高薪招聘总经理秘书。送完简历,中介公司的金总找她面试,说会安排她和被招的王宗见面。如果申请成功,月薪可达6-8万元。

两天后,“王总”带着司机“赵军”来了。后来

,赵俊跟娜娜单独约见,说这个工作要出席很多商务活动,但是“王总”对她的长相有点不太满意,建议她去医美机构做医美整形,然后就可以安排工作了。看到娜娜的担心,“赵俊”还承诺,整形的费用后续能找公司给报销。

于是,“娜娜”就被带到了望京西园某医疗美容医院,“零首付、分期付款,轻松变美丽”的说辞就在那里等着她。等办完“医美贷”,做完整容手术,“娜娜”等来的消息却是“王总出车祸了,公司不招人了”,10多万元的“医美贷”也要她自己偿还。

据朝阳法院介绍,犯罪嫌疑人在2019年4月至10月间,虚构招聘高薪职位、入职需整形的事实,引导多名被害人前往望京西园某医疗美容医院,骗得人民币共计46.9万余元。

实际上,娜娜并不是唯一的受害者,仅此次案件中就有9名受害者,被同样的套路连哄带骗地办理了“医美贷”。这9人中,有8人学历在本科以下,年龄最小的只有19岁,刚中专毕业。年轻、女性、受教育程度偏低、急于找工作,是这些受害者的共同特征。


“医美贷”下沉小城市

对于层出不穷的“医美贷”乱象,已有许多监管部门和行业协会组织在加大整治力度。

今年5月,国家卫健委等8部委发布《打击非法医疗美容服务专项整治工作方案》,方案指出,应当谨慎开展“医美贷”——为切实防范“医美贷”的相关业务风险,引导就医者理性、审慎就医。

6月9日,中国互联网金融协会发布了关于规范医疗美容相关金融产品和金融服务的倡议。倡议提出,金融机构不与任何不法医疗美容机构开展合作,不向任何不法医疗美容机构客户提供相关金融产品和服务。

8月11日,上交所、深交所已要求新挂牌的消费金融资产证券化(ABS)产品中,禁止新增“医美消费金融”相关资产入池,已发行的ABS产品不受影响。部分消费金融公司因此叫停了和医美机构的合作。

此外,各地有关部门也采取了监管措施。重庆地方金融监督管理局就要求辖内小贷公司,摸底上报医美领域的合作机构、在贷余额、综合年化利率、在贷户数、逾期90天金额、逾期90天户数等详细信息。浙江银保监局重申严禁银行机构与无贷款业务资质的第三方机构合作开展“医美贷”业务,严厉打击涉及医疗美容行业“套路贷”的行为,加强对医美行业相关融资的风险管控,审慎把好准入关和贷后管理。

作为医美从业者,张军认为如今对“医美贷”的整治重点应该是各种诱导年轻人、帮医美机构、小贷机构获客的渠道,也就是业内俗称的“渠道医美”。热衷于做医美项目的年轻人,往往并不了解各种机构,而医美机构也难以直接触达消费者,线上线下的渠道商就扮演着“引路人”的角色,往往会为了高额回报,将年轻人引向“医美贷”。

“动辄几万元、十几万元的医美项目,对于一般人来说信用卡或者网贷都很难给出这样的额度,这样就滋生了‘美丽贷’的土壤。”据张军介绍,在单个“医美贷”案例中,“渠道医美”往往能分走将近一半的利润。“不整治的话,永远会有这个市场,而且客单价无法降下来。”因此,他认为如今“医美贷”领域最主要的危害在于不规范的借钱渠道,而不是“一刀切”地完全停掉。

盘和林指出,对于各种“医美贷”乱象监管层要主动出击,对于违法属高利贷性质,暴力催收、强制借贷、诱导消费的小额贷款企业要坚决给予打击,监管部门要针对性地出台更多规范,另外,要加大普法宣传,引导消费者建立正确的消费观念,“消费者自己也要多个心眼,留存好证据,在维权时能提供支持。”

此前,中国消费者协会也提醒,消费者在接受医疗美容服务时,应注意该机构是否取得医疗机构执业许可证,执业医师是否具有执业医师资格证等。特别是要谨慎选择美容网贷,理性评估风险,认清自身经济状况、还款能力,签订网贷合同时,不假手他人操作。

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