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小微贷款暴增背后:银行大力出资 渠道需交百万存款

小微贷款暴增背后:银行大力出资 渠道需交百万存款

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编辑: 叶映荷
信息来源: 金融虎
更新日期: 2021-10-15 00:03:27
摘要

如果业务的不良率达到2%,就会面临被停掉的风险。

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正文:黎明

毕竟,小额信贷已经成为金融机构相互竞争的热点。

今年以来,除了早期在小额信贷市场游弋的银行和小贷公司外,金融科技机构和消费金融机构纷纷入市。

事实上,微观金融市场已经存在。但由于信用信息缺乏,用户素质不足,这个市场的玩家很少。

如今,随着金融机构经验的不断增加,以及近年来风控技术的更新迭代,为其布局这一市场提供了更多可能。

风险仍然是金融机构关注的难题,但在不得不布局微观金融的道路上,他们已经有了新的解决方案。

比如早年,渠道提供者和借款人共同骗贷。现在,为了解决这个问题,银行会在合作前向渠道提供商收取押金。如果借款人逾期,存款将用于抵消坏账。

过去,借款人在汽车到达贷款地时拆除了GPS。现在,由于贷款机构的秘密安装,借款人无法知道GPS的安装位置。

小额信贷早期布局中最困难的问题似乎已经克服,但这并不意味着金融机构没有障碍。

“只要有生意,困难和痛点就会一直存在”。

通风的地方/地点/角落

2021年,小额信贷火了。

银监会公布的数据显示,截至今年3月底,全国小微企业贷款余额45.66万亿元,其中普惠型小微企业贷款余额16.81万亿元,同比增速33.87%;贷款余额户数2740.04万户,比去年同期增加531.75万户。

申请贷款的小微企业主是谁?

杜小曼财经曾经为旗下小微企业主画过一张画像,得出的结论是:大部分都是年轻男性,年龄在30岁及以上,已婚有子女,位于二线及以上,三四五线用户各占50%左右。需求主要以日常业务周转为主,借款频率高很多。需要2-3个月翻一次。

凭借万亿美元的市场缺口和强大的政策倾斜,微金融领域迎来了众多粉丝。

比如以BAT为代表的新金融力量,360数科、信义科技、乐心等金融科技公司等。

甚至一些持牌金融机构也开始在其中布局,尽管他们的行为被业内认为是突破了条例规定的业务范围,有打擦边球的嫌疑。

根据中国银监会披露的数据,截至今年3月底,5家大型银行普惠型小微企业贷款同比增长55.78%。

从其他平台披露的数据来看,近三年有超过1000万小微企业主积累了来自小满金融的服务;截至2021年9月末,江苏苏宁银行服务银行小微客户数量超过20万;截至2020年12月底,360个部门累计帮助小微、农业、农村、个体经营等领域金融机构信贷用户730多万,累计交易金额超过2555亿。

"今年,许多人开始关注小额贷款."一位从业者说,他从没想过这块硬骨头,像今年这样能被追捧。

“我们做生意一年多了,合作渠道有80多个。”一家私人银行的从业者张海说,“但最终只有五家公司合作”。

困难

很多人想做,但很少有人能做到。布局微金融的玩家遇到了很多困难。

“贷后压力相对较高,”张海说。对于银行来说,由于都是经营性贷款,在实体经济低迷的情况下,小微企业的经营业绩很难保证。一旦他们不能支付这笔钱,他们将成为不良资产,银行必然会面临法律程序

借款人投诉后,银行会对渠道提供方进行罚款,有一定效果,但不能从根本上解决问题。

肖玉店金融供应链事业部业务总监周嘉认为,全产业链数字化不足,小微企业数字化管理能力不足,导致用户培训和风险管控困难。

周嘉透露,有些企业年营业收入两三百万元,但没有完整的财务制度,甚至财务报表缺失,给风险控制带来困难。

“帮助和慢慢训练他是一件艰难而漫长的事情,”周嘉说。

陷入陷阱

如何解决业务布局中的问题?金融机构有各种应对方法。

以银行为例,为了降低逾期率,防止渠道提供商和借款人共同骗贷,他们会让渠道提供商做一个风险控制来筛选客户,同时要求渠道提供商支付保证金。

“贷款金额越多,存款就会越多,一般是信贷规模的6%。”比如你一年借1亿,按照约定大概要付5%-6%左右。先确定贷款金额和规模,再交钱。

“实际投资超过限额的,必须缴纳保证金,不缴纳的停止放贷。”银行在海峡面前非常强硬。

“渠道的底部基本上就是现在这个模式。”张海透露,在与银行合作的过程中,该渠道赚了不少钱,假设利率由银行给借款人。

是12%,那么渠道基本有2.5%—4%的利润可以分。

那么,在众多渠道中,银行如何挑选自己合作的渠道,又如何确定与渠道每年

合作的放贷规模?

“会根据管理办法进行筛选”比如渠道的规模、注册资本、法人资质、财务状况、组织架构、与其他银行合作的口碑等。

“一个渠道不可能只对接一家银行,都是一个圈子的,动动微信就知道了”李涛认为这套选择逻辑是相当高效的,此外,银行在与渠道合作时是需要领导层开会进行集体决策的,只有对了解的渠道才会进行合作。

对于与渠道合作的放贷规模,一般由银行的渠道经理来调配。

“渠道经理会根据每个渠道的表现进行匹配,如客户质量、放款逾期率等”李涛解释。

除了对渠道进行严格的把控之外,银行在放贷过程中还会对小微企业进行严格的审核,如要求小微企业提供半年的经营流水、查看公司是否涉及债务纠纷、以及纳税情况等。

对于个体工商户,银行主要看其抵押的资产以及征信,而对于资质较差或年龄太大的借款人,银行则会追加共借人或担保人。如果主借人还不了钱,就由共借人或担保人进行偿还。

对于金融机构而言,在放贷过程中,小微企业的经营数据越全,风控越容易有抓手,但如果借款人成立年限不足,信息缺失,征信空白又该怎么做呢?

小雨点金融的审核团队会与直接与企业的老板沟通,其涉及的问题包括,企业的库存、年销售额、资金周转周期、行业毛利率等。

“这需要对产业链有足够深刻的了解,从业者做了两三年以上的,对于这些数字是非常熟悉的”,重庆小雨点的做法是根据企业的经营情况进行反推,再结合企业线上提供的采购数据等其他数据维度评估贷款金额。

此外,为了帮助小微企业实现数字管理,形成数据沉淀,重庆小雨点自主研发了门店ERP系统、智能客服机器人等科技产品,并成立了一个聚合支付团队。

 “聚合支付可以帮助小微企业快速接入最好的支付渠道,降低支付成本”周佳创新这些产品是希望通过科技的手段为门店赋能,一方面,可以帮助企业提高生产经营的效率,另一方面可以通过科技手段更好的做金融服务。

数据对于金融机构做贷款评估的重要性不言而喻。

聚焦发展餐饮、物流、农业、住宿、烟草的江苏苏宁银行仅在贷前环节,就基于纳税、财务、工商司法、征信等数据就构建了600多个数据特征,打造了一批机器学习模型,如反欺诈决策模型、准入策略模型、信用模型、逾期模型、额度模型、定价模型等。

另在贷中,江苏苏宁银行则根据债务人还款记录、征信记录和纳税数据,打造了还款意愿模型,这个模型可以根据评估债务人当前还款能力和意愿,自动化给出处置如提额、冻结、解冻、预警等。

度小满金融的风控则更为智能化,在过去,通过对一份征信报告的解读,只能得出几十、几百个风险指标,而如今,借助人工智能和大数据建模技术,度小满金融以AI算法智能可以识别出30多万个风险指标,大幅降低信用风险。

与此同时,通过图计算、NLP等技术进行数据挖掘,提高小微企业主画像的精准度,度小满金融不仅能利用光学字符识别技术(OCR)对申请人的工商信息、交易信息、税务信息、用水用电、司法信息进行识别,丰富小微企业数据维度,还利用图计算、自然语言处理技术对企业互联网信息进行挖掘,从而分析小微企业的经营能力和经营状况。

对于风险控制,金融玩家们的方案手段百出,并取得了一定的成效,但深耕小微市场,做好风险防范,就一帆风顺了吗?

事实上,并非如此,一位深耕小微市场的从业者认为,要在这个市场赚到B端的钱并不容易,如果机构是以盈利为目的而加入小微市场,那早晚会被淘汰掉。

“真正做这块事情的人,一定的要沉下来,这才是未来的方向”。

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