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消费金融的技术演进:走向数字经济基础设施

消费金融的技术演进:走向数字经济基础设施

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编辑: 韩红
信息来源: 金融虎
更新日期: 2021-10-15 00:03:37
摘要

数字经济浪潮下,企业和消费者都朝着数字化终极目标奔去。金融科技凭借在数字化上的先发优势和成熟解决方案,由内而外地为数字经济注入AI能力。

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在数字经济的浪潮下,企业和消费者都在朝着数字化的最终目标前进。金融科技凭借其在数字化方面的先发优势和成熟解决方案,由内而外为数字经济注入AI能力。

作者|葛东金融科技从金融起步,在金融服务创新中进化成熟,逐渐与数字经济融合,成为产业数字化转型的润滑剂和助推器。

翻看金融科技的演进历史,可以发现数字科技的触角已经从金融领域延伸到各行各业。过去五年,移动互联网重塑了数字经济,移动支付打开了新业务、新金融的流量入口,无接触金融服务演变为主流。为适应线上资金配置和风险控制,以大数据、云计算、人工智能为代表的数字技术在金融场景中快速应用。

金融科技抓住数字金融升级红利,迭代技术开发和场景应用,打磨自身商业模式和服务能力。当数字金融战略推进,数字化转型从金融延伸到各行各业。此时,金融科技所拥有的新兴技术先发优势也迎来了更大的机遇:通过技术赋能数字经济。

作为最贴近消费者和实体的金融服务之一,消费金融也在数字金融周期中寻找自己的时间坐标。原来,消费金融是一种兼具科技和金融的新型业务。十年来,完全经历了互联网金融革命,形成了一套适应小场景、高频场景、分散场景的线上展览模式。如今,数字化业务转型中形成的数字金融鸿沟,恰恰是消费金融机构的业务转折点。

任何金融形式本身都不能直接产生价值,但当它与工业经济发生碰撞时,就能加速价值的增长。数字技术驱动下的消费金融,作为一种新的消费基础设施,正在通过内外合作推动数字经济向前发展。从互联网金融升级而来的数字消费金融,不仅重塑了数字金融服务范式,还可以直接输出to-b服务能力,提升企业数字化运营效率。

消费金融的新转折点。

从技术迭代和消费习惯演变来看,国内消费金融市场经历了两次升级。第一次是互联网金融的兴起。一些互联网金融巨头和消费金融公司凭借基因和生态优势,抓住了从PC到移动互联网时代的机遇,完成了资源积累、资源利用和对外扩张。

大量用户涌入互联网金融,对传统的风险控制逻辑和用户管理方式提出了挑战。消费金融市场主体不得不通过技术创新迭代校准风险控制的精准性,提升智能风险控制水平,在生态扩张与风险管理之间寻求平衡。这催生了消费金融中数字金融服务形态的第二次升级。银行、消费金融公司、金融科技服务商都加大了科技投入,从战略转型的高度巩固科技能力。

在科技赋能消费金融的过程中,需求侧数字化转型加速,消费者和各行各业越来越离不开线上科技工具。消费金融的本质是通过数字技术提高金融服务的效率。其技术和金融能力正好匹配企业的数字化转型,这也将拓展消费金融服务的边界,助力行业的数字化建设。

随着科技服务向各种商业形式的下沉,数字金融逐渐成为一种商业基础设施。其提供的服务不仅包括普惠金融,还包括大数据、云计算、人工智能等数字化工具服务包。它是h

不同于传统的消费金融服务,目前的消费金融机构在参展时,在场景端仍面临着数字化标准的转型。商家和消费者都渴望借助完整的数字技术解决方案,实现高效便捷的服务。无论是B端运营管理的升级,还是C端智能服务的迭代,科技创新都在快速渗透,以数字金融为载体,有序驱动消费增长。

消费金融市场参与者众多。从竞争态势看,获客成本高,息差收窄,信用风险依然存在,单一资产导向服务模式面临的障碍不断增加。周期弱、资产轻的技术服务可能成为消费金融公司拥抱数字经济时代的关键。

目前,消费金融行业的数字化水平分化严重。对于那些提前将数字金融战略融入数字经济趋势并具备一定技术输出能力的机构来说,显然已经获得了先发优势和差异化竞争的基础。

据了解,即刻消费此前制定了“自营开放平台金融云”的发展路线,加大科技投入,逐步构建开放融合的数字经济生态,为合作机构提供智能营销、智能风险管控、全信用流程、智能服务、智能双记录等全方位一站式服务。数据显示,即时消费科技赋能机构超过100家,合作金融机构超过200家,场景超过200个,覆盖百万消费场景。

近年来,招联金融也加大了科技研发投入,在产品、风险控制、决策、运营、营销等方面具备科技输出能力。出口到同行的产品包括智能语音机器人、智能资金管理系统和智能风险控制解决方案。特别是在赋能银行数字化风险管控方面,兆联金融为银行提供反欺诈解决方案,帮助银行构建互联网贷款数字化风险管控体系。

通过消费金融公司的实践可以发现,数字金融理念下的消费金融服务不再局限于自营场景下的借贷业务,而是致力于数字经济的全景。

从金融机构和消费场景两端发力,以科技驱动服务的形式直接或间接带动实体数字化转型。


探索数字金融增长极


数字金融兴起背后,是中国数字经济的崛起与爆发,在更广泛的意义上也能称为是数字中国带来时代机遇。金融本是社会经济生活的血液,维系生产与消费的良性循环,当科技与实体经济融合的数字经济快速发展时,离不开搭载新兴科技能力的数字金融支撑。

 

2015年12月,第二届世界互联网大会开幕式上“推进‘数字中国’建设”内容被提出,之后建设“数字中国”被写入了党的十九大报告。数字中国作为新时代的国家战略,是驱动引领经济高质量发展的新动力,涵盖经济、政治、文化、社会、生态等各领域信息化建设。目前,经济领域正在全面开展数字化转型。

 

数字金融作为连接实体与资金方的桥梁,在服务产业时渐渐意识到各类实体存在的数字化转型难题。随着数字金融触角的延伸和数字科技能力沉淀,越来越多的金融科技企业开始渗透金融以外的场景,充当它们数字化道路上的智能引擎。

 

数字金融服务数字经济的底层逻辑在于技术流、信息流和资金流。数字经济是以数据作为关键生产要素,以信息网络平台作为重要载体,通过信息通信技术提升企业运营效率并优化管理结构。金融科技企业所具备的数字科技能力,如数字营销、生物识别、大数据建模,能与实体经济数字化转型衔接。

 

数字金融成为数字经济高质量发展的增长极,在推动低碳经济发展、产业数字化转型、智能风险防控等方面扮演重要角色。消费金融作为数字金融链条上的一环,在拉动内需、促进消费升级、服务实体转型中的作用不可或缺。消费金融机构立足数字科技能力,同样也能赋能数字经济建设,当然这也为它们带来广阔的发展空间。

 

数字金融的赋能与输出,建立在成熟的数字化解决方案之上。就消费金融公司的数字化现状而言,当前多数消费金融公司的数字化能力不足,缺乏自研能力和应用经验,服务自身场景尚且不足,更谈不上对外输出服务。

 

目前来看,涉足To B科技业务的消费金融公司较少,但是马上消费算是一个比较特殊的样本。马上消费在科技布局上聚焦开放平台战略,在云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别5大技术持续创新,自主研发的人脸识别、唇语识别、智能语音识别、声纹识别,智能空号检测、OCR识别等通用技术,智能交互平台、智慧双录系统、智能语音实时质检、刷脸支付等成熟产品解决方案均具备对外输出能力。

 

不同场景、不同行业所遇到数字化问题不同,因此建立全方位的数字金融服务生态体系,才能更加全面地服务数字经济发展。在数字金融生态方面,马上消费自主研发了900余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统,提交专利申请330余项,获得软著作权登记证书74项,成为行业内专利申请数量最多的消费金融公司。

 

消费金融机构聚焦数字金融的科技能力,一方面可以优化内部治理,通过智能获客、非接触服务、大数据风控、数字化贷后管理等技术,与场景端高效协同,实现服务有效触达,实时控制风险。另一方面,通过开放平台向产业各方输出数字化解决方案,直接赋能产业数字化转型。

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