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央行发布关于优化小微企业银行账户服务和风险防控的指导意见

央行发布关于优化小微企业银行账户服务和风险防控的指导意见

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编辑: 大哥
信息来源: 金融虎
更新日期: 2021-10-15 18:51:30
摘要

优化银行账户开户流程。

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中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、省会城市中心支行、副省级城市中心支行;通用清算中心;国家开发银行、政策性银行、国有商业银行、中国邮政储蓄银行和股份制商业银行;中国银联:

为进一步贯彻落实党中央、国务院关于深化“简政放权、加强监管、改善服务”改革的决策部署,优化营商环境,推进电信网络诈骗和跨境赌博资金链治理,统筹优化小微企业银行账户服务和风险防控,提高银行账户管理质量和效率,切实解决小微企业开户难问题,现提出如下意见。

一、优化银行开户流程。

(1)采用差异化的客户尽职调查方法。银行业金融机构(以下简称银行)应当在“了解你的客户”的基础上,遵循“风险导向”原则,确定小微企业(含个体工商户,下同)客户尽职调查的具体方法,不得“一刀切”要求客户提供辅助证明材料,不得向客户索要不合理或超必要的身份验证要求。

(2)推广小微企业简易开户服务。银行应按规定审核小微企业开户文件,开户目的合理且无明显理由怀疑其从事违法犯罪活动的,予以开户。根据小微企业需求,可提供简易开户服务,简化配套证明材料要求,加强后台数据核查。账户功能的设置应与客户身份验证程度和账户风险等级相匹配。账户功能可根据客户尽职情况进行升级。鼓励银行在前期试点基础上,参照《小微企业银行账户简易开户服务业务指引》(附件1)在2021年底前完成简易开户服务的全面实施。

(3)运用科技手段提升企业银行账户服务水平。鼓励银行开通小微企业开户预约服务电子渠道。支持小微企业网上提交开户文件,尽量减少纸质材料,减少填表、签字次数。积极推进电子营业执照和电子签名在银行开户中的应用。鼓励在有效识别客户的前提下,在线办理小微企业银行账户变更和注销。

(4)推进银行开户与企业开办联动合作。鼓励银行加快“一网通办”平台与企业对接,为小微企业提供预约服务。银行应在2021年底前完成北京和上海的配套分支机构与当地“一网通办”平台的连接。鼓励有条件的地区、银行和市场监管部门开展政银合作创新服务。

二是提高银行开户服务透明度。

(5)公开开户服务。银行要执行《优化营商环境条例》关于对社会公开开立企业账户的服务标准、资费标准和办理时限的规定,区分开户费和其他服务费,落实小微企业账户服务费减免规定。鼓励银行提前向企业充分告知开户所需材料、开户流程、账户风险管理和法律责任,并在开户成功时明确告知企业开户时间和费用。

(6)公众开户服务负面清单。鼓励银行对与小微企业客户识别无关或与p

(8)跟踪管理开户服务全过程。银行要跟踪小微企业开户全过程进展情况,以适当方式及时向企业发送开户提示信息,提供开户查询服务。探索建立异常开户审查制度,审查延长开户审查期限,加强客户尽职调查或拒绝开户,并向客户说明理由。

三是加强银行账户风险防控能力。

(9)加强账户生命周期管理。银行应建立健全小微企业银行账户事件前后全生命周期管理机制。提前用有效数据交叉验证客户身份,客户承诺合法合规使用账户;加强对涉及欺诈和赌博的交易的识别和控制;事后,我们将加强对股票账户的调查和清理,以及对涉及欺诈和赌博的账户的责任调查。

(10)建立账户分类分级管理制度。银行应在2021年底前建立小微企业银行账户分类分级管理制度,根据行业特点、企业规模和经营状况,提供与客户身份验证程度和账户风险等级相匹配的账户功能,审慎与客户约定非柜面业务,合理设置非柜面渠道转出限额、交易笔数和验证方式,可根据客户正常合理需求或临时需求、账户风险情况等动态调整。

(11)识别和控制涉及欺诈和赌博的账户。银行应根据涉诈涉赌账户的特点,不断完善风险监控模型,将开户、交易异常的账户纳入重点监控范围。对监测发现的、经核查无法排除的涉及诈骗、赌博的可疑账户,要及时依据法律法规采取相应管控措施,并区分案件,移送当地公安机关。

(十二)继续对涉案账户进行核查。支持银行对公安机关移送案件涉及的账户进行倒查,对案件涉及企业及其相关人员开立的其他银行账户进行联查,对可疑账户采取适当管控措施。鼓励建立涉案账户定期分析制度,查找风险防控漏洞,完善风险防控体系。

四是建立银行账户管理长效机制。

(十三)完善企业银行账户质量效益考核机制。银行应以账户服务质量和风险防控为导向,兼顾小微企业开户数量合理增长,持续完善绩效评价指标体系。小微企业在银行开立的新账户年增速原则上不低于展业内同期新注册市场主体增速。以适当的方式。

主动公开小微企业开户情况。
(十四)明确涉案账户责任划分。支持银行厘清小微企业涉案账户事前事中事后风险防控责任,建立内部全链条责任追究制度,分清各环节、各部门、总行与分支机构风险防控责任,不能简单将全链条风险责任全部压在银行网点和柜面开户环节。
(十五)建立银行账户质量管理机制。人民银行分支机构、银行探索建立常态化监督检查、服务暗访、服务质效统计监测、咨询投诉处理等小微企业账户管理质量保障机制。探索开展开户时间、开户费用、账户增长率、开户服务满意率、账户涉案率等监测分析。
(十六)加强宣传。人民银行分支机构、银行应当对企业财务人员等重点人群、买卖账户高发人群、小微企业等开户难投诉群体,分类重点宣传依法开立和安全使用账户、优化账户服务措施和风险防控政策。
五、工作要求
(十七)统一思想认识。人民银行分支机构、银行应当将优化小微企业银行账户服务作为落实党中央、国务院关于深化“放管服”改革的决策部署,服务实体经济、优化营商环境的重要举措,有效解决小微企业开户难点和堵点。2021年底前完成相关制度设计、系统改造、流程再造,保障各项工作措施落到实处。
(十八)加强部门沟通协作。人民银行分支机构、银行应当加强与当地市场监管部门、公安机关等的沟通协作,根据商事制度改革和涉案账户特征及时调整银行账户服务要求和风险防控策略,最大程度减少因风险防控对正常银行账户服务产生的不利影响。
执行过程中如遇重大问题,请及时报告人民银行。

中国人民银行2021年10月9日
小微企业银行账户简易开户服务业务指引
第一章 总  则
第一条 为优化银行账户服务,建立健全账户分类分级管理体系,有效解决小微企业开户难问题,根据《中华人民共和国反洗钱法》、《人民币银行结算账户管理办法》(中国人民银行令〔2003〕第5号发布)、《企业银行结算账户管理办法》(银发〔2019〕41号文印发)等规定,制定本指引。
第二条 银行业金融机构(以下简称银行)为小微企业(含个体工商户,下同)提供简易开户服务适用本指引。
本指引所称简易开户服务是指银行根据《人民币银行结算账户管理办法》等规定审核小微企业开户证明文件后,简化辅助证明材料要求,开立账户功能与客户身份核实程度、账户风险等级相匹配的银行基本存款账户,满足客户开户需求。
第三条 银行提供简易开户服务应当遵循“风险为本”原则,履行反洗钱、反恐怖融资、反逃税义务,落实账户实名制,按照客户身份核实程度、账户风险等级合理设置账户功能,建立事前承诺、事中监测和事后管理机制,有效识别、评估监测和控制账户业务风险。开户环节发现有明显可疑特征的,不适用简易开户服务。
第四条 银行应当建立健全账户分类分级管理体系,重点通过限制非柜面业务加强账户事中事后风险防控,结合小微企业行业特征、企业规模和经营情况等综合确定账户功能。
第五条 银行应当向客户充分宣讲简易开户政策,明确告知客户根据其当前提供的有关情况开立账户,账户功能与当前客户身份核实程度、账户风险等级匹配,由客户自主选择是否接受简易开户服务,后续可根据客户尽职调查情况,升级账户功能。银行应当向客户说明后续需配合尽职调查,以及需要补充提供的材料。
第二章 简易开户服务程序
第六条 银行应当公示简易开户服务流程,明确简易开户所需材料、客户身份核实程序以及制度依据等,确保小微企业法定代表人或负责人等了解简易开户程序及相关制度规定。
第七条 银行提供简易开户服务,需向客户宣讲依法使用银行账户的法律法规和相关制度,在开户申请书或协议的醒目位置告知出租、出借、出售银行账户的法律责任和惩戒措施,由小微企业法定代表人、负责人或授权代理人对合法开立和使用银行账户进行承诺并在开户申请书或协议上签字(签章)确认。
第八条 银行提供简易开户服务,应当采取有助于核实客户身份的方法,依据客户提交的必需证明文件,以及愿意提供的其他辅助证明材料,了解客户经营情况、开户用途、资金支付需求。客户暂时无法提供相关辅助证明材料的,不得强制要求客户提供。
第九条 银行应当依据所收集的客户信息,以及客户身份核实程度,结合客户经营情况、开户用途等与客户约定账户功能,审慎开通非柜面支付、单位结算卡等业务并设定交易限额,确保账户功能与客户身份核实程度、账户风险等级相匹配。
第十条 银行应当科学、审慎判断客户异常开户情形,建立拒绝开户复核机制,确保拒绝开户理由合理充分,并向客户做好解释说明。
第十一条 银行应当对简易账户进行识别管理,建立跟踪服务机制,根据客户需求补充完成客户身份核实后可视情况升级账户功能,确保银行账户服务满足客户正常经营的支付需求。
第三章 内控与管理
第十二条 银行应当制定简易开户服务制度,包括但不限于开户材料、开户审核、账户功能设置及升级等,并报当地人民银行分支机构备案。银行对下级机构制度执行情况进行监督管理。
第十三条 银行应将开立和交易异常的简易账户列入重点监测范围,监测相关简易账户资金交易是否存在与电信网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动有关的可疑情形,对监测发现并经核查无法排除的涉诈涉赌可疑账户,依法依规、区分情形及时采取适当控制措施,并移送当地公安机关。
第十四条 银行应当建立简易开户咨询投诉机制,加强对客户经理、柜员和客服等人员的培训,提高客户对账户服务的满意度。
第十五条 银行应当建立本银行简易开户服务监督机制,通过梳理管理制度和业务流程、分析客户投诉典型案例、查看业务系统、电话暗访、现场走访、调阅开户材料等方式,督促下级机构特别是基层网点规范办理简易开户服务业务。
第四章 附  则
第十六条 本指引所称非柜面支付是指客户无需临柜即可办理的账户付款业务,包括但不限于通过网上银行、手机银行、网关支付、快捷支付、销售终端(POS)、自助柜员机(ATM)等渠道发起的账户付款业务。
第十七条 本指引所称小微企业可按照《中小企业划型标准规定》认定。
第十八条 银行为小微企业以外的其他企业提供简易开户服务可参照本指引执行。
小微企业银行账户开立服务规范负面清单指引
在为小微企业(含个体工商户,下同)提供银行账户服务过程中,银行应当始终遵循“风险为本”原则,综合评估账户风险,采取与账户风险等级相适应的风险防控措施,做到该坚持的风险防控原则要坚持,该满足的正当合理账户服务需求要满足。鼓励银行参照本指引制定本银行账户开立服务规范负面清单,并接受社会监督。
一、不得要求小微企业提供与大中型企业相同的详细、完备的经营情况材料。
二、不得仅以注册地址为集中登记地、以自有或租赁房屋作为经营地址等理由拒绝小微企业开户。
三、不得仅以办公场所较为简单、没有企业门牌、雇佣人员较少等理由拒绝小微企业开户。
四、不得将是否实际开展经营活动作为初创小微企业开立基本账户的条件。
五、不得仅以小微企业法定代表人或负责人户籍所在地为异地等理由拒绝开户。
六、不得要求小微企业存入大额存款、达到一定经营规模或绑定销售相关产品及服务等作为开户附加条件。
七、不得出于成本收益等考虑拒绝小微企业开户。
八、不得以账户开立成功后待激活、预留印鉴启用等方式影响账户即开即用。

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