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中国邮政消费金融发行10亿ABS 贷款年均利率23% 静态池累计违约率最高15%

中国邮政消费金融发行10亿ABS 贷款年均利率23% 静态池累计违约率最高15%

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编辑: 叶映荷
信息来源: 金融虎
更新日期: 2021-12-12 22:56:09
摘要

近日,中邮消费金融发行了2021年第一期个人消费贷款资产支持证券。发行文件显示,本次发行金额为10.27亿元,其中优先A7.52亿元;优先B6600万元;次级2.09亿元。中邮消费金融作为发起机构将持有本期资产支持证券全部发行规模的5.05%,金额为5186.86万元。

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近日,中国邮政消费金融发行了2021年第一期个人消费贷款资产支持证券。发行文件显示,本次发行金额为10.27亿元,其中优先发行7.52亿元;优先B 6600万元;二级2.09亿元。中邮消费金融作为发起机构,将持有本期资产支持证券发行总规模的5.05%,合计5186.86万元。

集合贷款平均年利率为22.95%

根据发行文件,该ABS资金池资产包括中国邮政消费金融向111,669名借款人发放的163,972笔个人消费贷款。借款人平均年龄33岁,单笔贷款最高未偿本金29300元,平均未偿本金63万元。加权平均借款合同期限为17个月,加权平均剩余期限为11.5个月。数据显示,资金池贷款大部分合同期为12期和24期,未偿本金余额占比分别为46.34%和39.21%。

值得注意的是,集合贷款利率主要在20%至24%之间,未偿本金余额占95.69%,集合贷款加权平均年利率为22.95%。贷款利率在16%以下的本金余额仅占1.85%。

业绩连年大幅增长,上半年实现净利润7.91亿。

中国邮政消费金融成立于2015年11月。由中国邮政储蓄银行、星展银行、渤海国际信托等7家公司共同出资,初始注册资本和实缴资本均为10亿元。2018年1月,邮储银行、星展银行、广东三正集团、广州白光公司分别增资15亿元、3.3亿元、1亿元、7000万元。增资后,中国邮政消费金融的股本增至30亿元,其中邮储银行持股70.50%,为中国邮政消费金融的控股股东和实际控制人。截至2021年6月,中国邮政消费金融注册资本和实收资本均为30亿元。

中国邮政的消费金融展示模式为“自营代理合作”模式,自建以“中国邮政钱包”APP为核心的自营平台,线下业务依托16个省级营销中心获取客户,外部代理平台和头部互联网金融平台等。

中国邮政的消费金融产品体系主要以“邮贷”为主,此外还有“邮花”、“邮购”等创新产品。“优优贷”是中国邮政成立后推出的一款收款产品,主要面向18-60岁、收入来源稳定、信用良好的客户。客户单笔贷款金额不超过20万元,单笔贷款期限不超过36期,2020年起利率定价在24%以内。截至2020年末,中国邮政消费金融“邮优贷”产品贷款余额307.28亿元。

截至2020年末,中国邮政消费金融资产总额为340.06亿元,其中贷款和垫款净额为317.13亿元。负债总额301.69亿元,其中市场整合资金余额261.36亿元;所有者权益38.36亿元;不良贷款率2.83%,拨备覆盖率221.05%。资本充足率为11.51%,一级资本充足率和核心一级资本充足率均为10.53%。

截至2021年6月末,中邮消费金融有限公司2021年上半年总资产365.56亿元,净资产45.07亿元,净利润7.91亿元。

2018年至2020年,中国邮政消费金融分别实现营业收入20.89亿元、37.25亿元和48.63亿元,净利润分别为2.03亿元、3.49亿元和4.02亿元,净利润率分别为9.72%、9.37%和8.27%。

截至2018年末、2019年末、2020年末,中国邮政消费金融不良率分别为2.91%、3.33%、2.33%。

83%;资本充足率分别为15.98%、11.95%和11.51%,下降较为明显。

 

从历史贷款数据看,2016年中邮消费金融月均2亿元左右,2017年月均贷款增长至10亿元,最高月份新增贷款22亿元;2018年3月至2019年末,中邮消费金融月均新增贷款增长至15亿元以上,最高月份新增贷款接近30亿元,平均单日放贷1亿元。


2020年起,受疫情影响,中邮消费金融月均新增贷款开始下降,回落至10亿元以内。不过,数据显示,2021年6月开始,中邮消费金融月均新增贷款开始慢慢恢复至10亿元以上。


今年10月份,中邮消金曾因贷后管理违规被监管处罚。


2021年10月11日,中邮消费金融披露称,其收到中国银保监会广东监管局行政处罚决定书,因中邮消金发放个人消费贷款贷后管理不审慎,导致贷款资金未用于约定用途,罚款50万元,对直接责任人员给予纪律处分。


 

广东银保监官网显示,这一处罚决定日期为2021年9月18日,中邮消费金融20多天后在官网披露这一消息。

静态池累计违约率最高15%

 

资产质量方面,中债资信根据中邮消费金融历史数据计算出的累计违约率均值为5.19%;其中静态池12期平均累计违约率为3.96%;24期平均累计违约率为7.74%。


从静态样本池看,36个月的贷款累计违约率最高达到了15%左右,24个月的贷款累计违约率最高达到12%。


 

此外,中债资信判定违约贷款标准是拖欠90天以上,这个标准对消费金融来说较为宽松。通常来说,消费金融机构一般以60天或30天作为违约标准。

 

联合资信将逾期30天以上的贷款定为违约贷款,由此计算出中邮消费金融静态池累计违约率为6.38%。

 

 无论从中债资信还是联合资信数据看,中邮消费金融的贷款违约率都是偏高的。这与其借款人信用质量偏低有关。中邮消费金融发放消费贷款用户中,信用风险等级分为A、B、C、D、E五档,其中,A、B档合计占比约27%,C和D档合计占比59%,E档占比12.8%。可见,次级借款人中信用评分较低的用户占比偏高是造成中邮消金违约率较高的主要原因。这也与其较高的平均贷款利率相吻合。

 

正如联合资信在评级报告中所指的那样,


“虽然同类资产的历史静态池信用数据表现一般,但是丰厚的资产池收益(加权平均利率为22.95%)较好地弥补了资产信用质量方面的欠缺”。

 

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