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助贷“断直连” 整治落锤 这种模式以后会用到

助贷“断直连” 整治落锤 这种模式以后会用到

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编辑: 开心
信息来源: 金融虎
更新日期: 2022-06-23 13:02:31
摘要

两种模式各有利弊。

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作者|艾伦镇北部出品|消费金融频道

本周市场消息报道,借贷助力直连即将调整,且已获央行批准。借贷帮扶直连被打破后,会对所有借贷帮扶平台和金融机构产生影响。

“模特大辩论”终于落下帷幕。

贷助“断直连”的故事,源于2021年4月29日,中国人民银行、银监会、证监会、外汇局等金融管理部门(以下简称金融监管部门)联合对13家从事金融业务的网络平台企业进行监管约谈。

13家公司包括腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数码分公司、360数码分公司、新浪金融、苏宁金融、国美金融、携程金融。可谓是国内的助贷团。

一位参会的头部平台代表向消费金融频道透露,金融监管部门非常坚决,严格要求金融活动必须合规经营,持牌经营。同时要求打破信息垄断,严格按照法律法规通过持牌征信机构开展个人征信业务。

当年7月,央行征信局向这13家互联网平台下发通知,要求不得直接向金融机构提供个人信息。

根据个人征信业务整改要求,平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联贷等业务合作时,不得以申请信息、身份信息、基本信息、个人画像评级信息等名义,直接向金融机构提供个人提交的信息、平台内生成的信息或从外部获取的信息,应当实现个人信息与金融机构的完全“断接直联”。

金融部门通过《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》、《征信业务管理办法》促进了征信法律体系的形成。

其中,《征信业务管理办法》,自2022年1月1日起生效。办法明确了信用信息采集、整理、保存、处理的全流程合规管理“断接直联”,界定了征信业务边界,强化了信息主体权益保护。

103010考虑调整互联网平台、数据公司等机构与金融机构的业务合作方式,对本办法实施前未取得征信业务资格的市场机构给予了一定的业务整改过渡期,即自本办法实施之日起至2023年6月底。在过渡期内,中国人民银行将加强对相关机构的业务指导,逐步推进平稳过渡。

持牌征信机构作为“断直连”的关键中枢,由金融监管部门牵头“入市”,如中国人民银行金融信用信息基础数据库的不断完善。同时,两家个人征信机构“百兴征信和普道征信”已经获批,钱塘征信也在筹备中。同时注册了134家企业征信机构和59家信用评级机构,形成了中国人民银行征信中心与持牌征信机构互补的市场格局。

“断开直连”切断的是什么?

信息处理

从《征信业务管理办法》分析:

首先,明确征信的定义和信用管理的边界。

按照依法采集、为金融等活动提供服务、识别和判断企业和个人信用状况三个维度,将企业和个人的基本信息、贷款信息、其他相关信息以及基于这些信息的分析评价信息定义为信用信息。

从事个人信贷业务

目前主流的商业模式是互联网平台机构通过自己的APP或网页等渠道收集客户的个人信息,结合客户在平台上的行为信息(非金融和金融信息),将客户在平台上的申请信息、行为信息和评分信息以个人画像或评分的形式传递给银行等出资人。

根据以上信息,银行出资人等。结合PBOC征信和外部三方数据,进行风险识别和判断,完成客户授信和信用利用。

2021年7月起,各机构开始与持牌征信机构讨论各种整改方案,但大多处于与央行“来回提交和拒绝反馈”的阶段。目前有蚂蚁、JD.COM、杜晓曼等。很快得到了纠正。

第二梯队的互联网平台机构整改相对滞后。

“直连断开”的两种模式

第一种是纯导流模式。在合作模式中,只有互联网平台、银行等用人单位,以及融资或保险等增信方,没有持牌征信机构的介入。

在这种模式下,互联网平台只赚取导流费,客户完全跳转到银行等用人单位的APP或H5页面,逾期风险全部由银行等用人单位承担。

p>好处是互联网平台没有将客户信息透传至银行等资金方,“断直连”枷锁影响小,合规简单直白。缺点是助贷沦为流量口,失去原有重要价值。


第二种是“间联模式”,持牌征信机构作为中间的数据连接器,互联网平台和银行等资方通过持牌征信机构进行信息交互。



获客环节:互联网平台展示银行等资方品牌,互联网平台将客户身份信息(基本信息、四要素、人脸识别、反洗钱9要素等)、信用信息(独有的信用评分、客户分层、各类信用记录等)推送至持有征信牌照的征信机构。


授/用信环节:银行等金融机构,通过持牌征信机构获取客户及客户的身份信息、信用信息等,同时给予授信额度,锁定客户,授信结果通过征信机构返回至互联网平台。


代扣方--第三方支付机构,风险缓释方--融资担保公司、保险公司等角色继续在整个流程中发挥作用。


原来的“授信-用信-还款-对账”等环节涉及的信息数据,互联网平台、银行等金融机构之间可以直接交互,整改后需要通过持牌征信机构进行信息交互。


最终的结果大概率是征信机构作为中间的数据连接器,互联网平台、银行等金融机构、持有个人征信牌照的征信机构(百行征信、朴道征信等)三方共同合作开展消费信贷业务。



虽然看似流程复杂化,但这应该是未来助贷的主流模式,好处是面向监管合规化,有交代了,缺点是会提升助贷和银行等资金端的成本,毕竟用征信也要花钱,业务流程也要重新设计调整,同时如果征信机构不给力,也会影响获客质量。


这个“间联模式”也并非一牢永固。


有持牌个人征信机构负责人对「消费金融频道」表示过忧虑,后期如果监管态度缓和,互联网平台和银行等资方可以直接进行简单非敏感信息交互,这也会让征信机构的连接器作用大幅弱化。


为何要持牌征信机构介入?


在《征信业务管理办法》出台以前,互联网平台凭借数据优势,推出了自己的征信公司和信用分,比如芝麻信用管理有限公司和芝麻信用分,私立“信用茧房”和脱离金融监管部门的管控。


目前全国只有2家具备合法资质的个人征信机构,百行征信和朴道征信,钱塘征信筹备至今因各种原因并不明朗。


虽然百行征信是央行牵头,包括蚂蚁在内的八家互联网机构共同成立的,但股权分散,蚂蚁等头部平台并不愿意上交数据,百行征信“独守空房”已久。


后来经协商,获批筹备成立蚂蚁股比较高的“钱塘征信”,但至今未能开业。

不得不说,持牌个人征信机构最大的作用是打破了原 “芝麻信用”一家独大的局面。

除了合规,“断直连”的市场价值


“断直连”切断了互联网平台开展助贷等相关业务时对信用信息的处理,明确了持牌征信机构的关键地位,是对信贷服务的底层服务的“穿透”。


一是有利于借款人明确知悉服务背后的实际放款方,究竟是银行、消费金融公司还是其他机构;


二是金融营销宣传更合规,不同参与主体厘清各自的权责;


三是信贷余额逐渐从弱监管的互联网平台控制下,转移至强监管的持牌金融机构的表内。


金融监管部门态度已经非常明朗,要求金融活动必须合规经营、持牌经营,对于许多平台的跨界行为非常审慎。


距离2023年6月底大限,还有1年时间,“断直连”整改快马加鞭进行时。


百行征信、朴道征信等持牌个人征信机构,将发挥行业“数据连接器”的重要作用,互联网平台和银行等主要参与主体的数据成本将有所增加,业务流程改造不得不做,但经此一役,监管的目标达成:行业个人信息保护更加完善,行业发展更加合规和健康。论几家欢喜几家愁。

标签:公司动态 财经
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