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中邮拟再融资ABS 50亿 月均贷款20亿 过去 M1的违约率最高为18%

中邮拟再融资ABS 50亿 月均贷款20亿 过去 M1的违约率最高为18%

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编辑: 愉见财经
信息来源: 金融虎
更新日期: 2022-08-05 15:48:17
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近日,中邮消费金融提交了“邮赢”系列个人消费类贷款资产支持证券发行申请报告,计划未来两年分4-8期发行50亿。

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近日,中邮消费金融提交了个人消费贷款“邮赢”系列资产支持证券发行申请报告,计划在未来两年内分4-8期发行50亿元。这是中邮消费金融继去年11月发行10.27亿元个人消费贷款ABS后,首次加大马力在银行间市场融资。这也意味着近两年在个人消费贷款市场异军突起的中国邮政将进一步扩大放贷规模。

贷款规模超过300亿,年化利率超过20%。

公开资料显示,2020年11月,中邮消费金融获得银监会广东监管局批准的资产证券化业务资格。2021年末,成功发行银行间市场首只资产证券化项目,即2021年第一只个人消费贷款资产支持证券,发行规模10.27亿元。截至目前,工程款已支付。

中邮消费金融成立于2015年11月。由邮储银行、星展银行、渤海国际信托、拉卡拉、广东海印集团等7家公司出资组建,初始注册资本10亿元。2018年1月,邮储银行、星展银行、广东三正集团、白光有限公司分别新增中国邮政消费金融15亿元、3.3亿元、1亿元、7000万元;增资后,中邮消费金融股本增至30亿元,其中,中邮消费金融控股股东、实际控制人邮储银行占股70.5%。

中债征信数据显示,截至2020年12月末,中邮消费金融存量个人消费贷款330亿元,不良率2.83%。

中邮消费金融主要通过线上和线下两种模式放款,其中线上申请模式包括通过线上申请审批的贷款和通过线下签约审批的贷款。其主要产品有“邮你贷”、“邮你购”、“邮你花”,主要产品为“邮你贷”。根据此前中邮消费金融ABS披露的信息,“邮友贷”的贷款大多在1万元以下。

月放贷超20亿元。

三年来,中邮消费金融实现了贷款规模和营收的大跃进。

2019年至2021年,中邮消费金融分别实现营业收入37.25亿元、48.63亿元和56.86亿元,净利润分别为3.49亿元、4.02亿元和12.29亿元。从贷款规模来看,2019年至2021年,中邮消费金融分别发放贷款和垫款289.8亿元。

从月均放贷规模来看,2017年底,中邮消费金融月均放贷开始突破10亿元,2018年年中开始冲向20-30亿元区间;2019年,中邮消费金融月均放贷规模为30多亿元,2020年1月达到40亿元的高点。2020年,受疫情影响,中邮消费金融月均放贷规模收缩至20亿元左右,2021年下半年,月均放贷规模保持在25亿元以上。

M1的历史违约率高达18%

资产质量方面,根据中邮消费金融披露数据,2019年至2021年,其不良率分别为3.33%、2.83%、2.31%。

但根据中债资信去年年底对中邮消费金融首期ABS做出的评级结果,中邮消费金融过往贷款静态样本池平均累计违约率为5.19%,12期平均累计违约率为3.96%,24期平均累计违约率为7.74%。

更具体地说,中债资信计算的静态样本池累计违约率数据显示,中邮消费金融贷款前期累计违约率平均在12%-16%区间,后期累计违约率开始下降,但仍处于8%-10%的高位区间。

值得注意的是,默认

在联合信贷的报告中,我们注意到它采用了更严格的标准,即逾期30天视为违约,并获得了更高的累计违约率。这种情况下,中邮消费金融前期(2016-2018年)发放的贷款累计违约率高于10%,最高为18%;近两年发放贷款的累计违约率平均在8%至10%之间。

中邮消费金融披露的截至2022年2月的近期贷款数据中,逾期120天以上的贷款总额达41.55亿元,逾期91-120天的贷款为1.15亿元;贷款逾期61-90天为1.25;逾期31-60天的贷款1.33亿元,逾期30天以下的贷款1.5亿元。逾期30天以上贷款总规模达45.28亿元。

这也说明中邮消费金融的借款人信用不是很好。根据披露的信息,中邮消费金融“邮你贷”产品根据借款人信用状况分为A、B、C、D、E五个等级,A级信用状况最好,E级信用状况最差,2021年底发行的第一只ABS对应借款人的风险等级为B、C级,未偿还本金余额占比超过60%,说明其借款人大部分信用状况一般。

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