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被保监会叫停的万能险是什么鬼?
时间:2016-12-07 16:24:34   来源:安心贷   编辑:涛涛   点击:  

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5日,保监会近日下发监管函,对前海人寿采取了停止开展万能险新业务的监管措施;并在三个月内禁止申报新的其他保险产品。险企能这么大手笔的在A股买买买,还要归功于万能险,现在断了资金流,估计险企已经哭晕在厕所。那么,这个被保监会叫停的万能险是什么鬼?

万能险 是什么

万能险“万能”在哪儿了?

不少朋友可能有过这样的经历,在去保险公司咨询某个单项险的时候,比如咨询自己适合购买哪种养老保险,总是会被业务员推荐购买万能险,这是为什么?首先,万能险对于保险公司而言更容易赚到钱;其次,万能险有着“万能”的特性,似乎适合推荐给所有想买保险的人,意外伤害险、重大疾病险和人寿保险能提供的保障,万能险大多都能提供,同时还附带理财功能,年化收益2.5%~7%左右,高于银行存款,让万能险看上去更划算。

然而,万能险真的能提供万能的保障吗?万能险的理财账户有没有投资风险?咱们把万能险掰开揉碎了看一看,就知道什么是万能险,以及被推荐万能险的时候自己该怎么选。简单来说,万能险就是可以自己定义保障额度,只要年缴保费大于保障费用即可,多余的钱给利息。

对于购买了万能险的人来说,更像是在保险公司存了一笔钱,这笔钱既能享受高于银行定期利率的高息(年化收益2.5%~7%左右),又具备活期存款的灵活性(可以随时支取),同时还具备风险保障金功能,投保人发生人身、意外等不测时,能拿到一定比例的保险理赔金。

对于保险公司而言,收了你的保费后,扣除运营成本,会把剩下的钱放进两个账户:投资账户和风险保障账户,一边用你的钱生钱,然后给你利息(分红);一边统筹规划你的风险保障金,以备不时之需。

万能险比起普通险具有哪些优势?

简直不能更灵活了!

1. 保费的缴纳形式灵活多样

万能险的投保人可以任意选择变更缴费期,可在未来收入发生变化时缓缴或者停缴保费,也可以过个3~5年或更长时间后再继续补缴保费,也可以一次或者多次追加保费。

2. 保额可以灵活调整

万能险的投保人可以在一定范围内自主选择保额,或者随时更改基本保额从而满足不同时期对保障投资的不同需求。

3. 账户里的钱能灵活支取

保费交满一定期限后(通常为1~3年),投保人就可以随时支取保险账户里的钱,而不用担心有损失保费的风险。

购买万能险存在哪些隐患?

高收益与高保障不可兼得

1. 灵活与风险伴生

万能险的缺点在于如果滥用其灵活的特点,比如交费没有持续,将会影响保单的利益。随意提取账户里的钱,保额也会同等降低,也就是投保人的风险保障金减少了。此外,频繁提取账户价值也会影响到后期收益的积累。

2. 理财收益需要长期持有才能看到效果

有些买了万能险的人认为,把钱放进万能险的理财账户那一刻,理财收益就会立竿见影(万能险的理财账户并不是宝宝类的货币基金),这属于一种误会。因为,购买万能险的投保人交纳的每笔保费中,都有一部分会作为“初始费用”被保险公司扣除,再加上保单的管理费、手续费等,扣除了七七八八的费用后,剩下的部分才能最终进入你的投资账户,叠加,产生理财收益,所以很多投保人会感到前几年的理财收益并不理想。对于万能险的收益回报,投资人应该做好中长期的准备(所谓中长期至少应在5年以上),才能看到显著的投资效果。

3. 投资回报具有不确定性

万能险提供的高息理财是浮动利率,并且,产品说明书中关于未来收益的测算通常是描述性的,最低保证利率之上的投资收益是不确定的,利益演示也包含高档、中档、低档,以及单利、复利之分,这些都决定了万能险理财账户的理财收益具有不确定性,所以投保人在购买万能险的时候,不要只按照最高利率来计算其理财账户中的投资收益。

4. 虽然是保险,但其实更侧重于理财

在保障方面,万能险一般提供人身寿险(身故、大病或者全残保障),从这个角度来讲,万能险的保障功能还是有限的,比较适合基础性保障已经都配置到位了的人购买。并且,万能险的保费比功能单一的保险产品的保费贵,然而理赔的力度并不强。

其实在购买万能险的时候,你不妨问问自己是更看重收益还是保障,如果是看重收益,比如,有一笔闲钱想做理财,但自己不太懂金融投资,也不想交给小的机构打理,自己对风险的承受力也较低的人,很适合选择万能险,在投资理财的同时还能获得一份保险做保障;但如果你是更看重保险产品提供的保障,万能险也许就不是一个聪明的选择了,那些功能单一、针对性更强的险种,才能提供给你足够充分的保障,同时保费也更低。

万能险的理财效果如何?

目前,市面上的万能险产品理财账户的浮动利率普遍在4%~8%,承诺的最低保证利率平均在2.5%左右。根据今年7月份万能险市场份额排名前八的保险公司公布的万能险结算利率来看,万能险的投资收益普遍高于存款利率、短期银行理财产品的收益、货币型基金、传统年金和分红险的实际收益率。

此外,高现价万能险收益率往往比较高,最高收益率几乎都在6%以上,这是因为高现价万能险由于实际存续期仅为一年,在退保的压力下会给出高于行业平均的收益率来确保新单保费,万能险投资账户按月结算的特点,也能够让投保人享有长期资金投资带来的收益。

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