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一季度贷款同比增长143% 但不良贷款率攀升至7.7% 泛中国金融合作伙伴模式正面临考验

一季度贷款同比增长143% 但不良贷款率攀升至7.7% 泛中国金融合作伙伴模式正面临考验

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编辑: 愉见财经
信息来源: 金融虎
更新日期: 2021-06-10 18:17:53
摘要

泛华金融发放贷款的主要资金来源是与其信托公司伙伴合作的“信托放款模式”。一方面,公司通过转介借款人需求,连接信托公司作为资金方和放款通道;另一方面又通过合伙人模式展业,合伙人既要缴纳高额的风险缓释金,又要进行兜底代偿。泛华金融在这一过程中实现了“稳赚不赔”。

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今年,在“无房炒”背景下,监管严查资金去向,小微企业按揭贷款迎来新一轮强监管。不过还是有很多企业,骑着小额信贷政策,赚了不少钱。

日前,泛华金融发布了2021年第一季度经营数据。数据显示,公司一季度累计贷款金额达到28亿元,同比大幅增长143%;其中,基于平台模式的收入达到3.3亿元,同比增长29%。

消费者部门了解到,泛华金融的主要贷款来源是与其信托公司合作伙伴合作的“信托贷款模式”。

一方面,公司通过参考借款人的需求,将作为出资人和贷款渠道的信托公司连接起来;另一方面,通过合伙制模式,合伙人要付出高风险缓释并进行全额补偿。在这个过程中,泛华金融实现了“稳定盈利不亏损”。

然而,在监管更加严格的形式下,这种模式也面临着各种挑战。

一季度贷款同比增长143%。2021年,计划投入200亿元贷款

最近,FANH。中国住房贷款第一家海外上市公司美国公布了2021年第一季度未经审计的财务报告。

数据显示,公司一季度累计贷款金额达到28亿元,同比大幅增长143%;利息和费用总收入4.3亿元,同比下降13.9%。其中,基于平台模式的收入达到3.3亿元,同比增长29%;净利润8600万元,2020年同期净亏损6570万元。

此外,泛华金融还公布了实际不良贷款比例。需要指出的是,其金融资产质量正在下降。

合作模式下,第一留置权贷款实际不良率由2020年12月31日的6.7%上升至2021年3月31日的7.7%,第二留置权贷款实际不良率由2020年12月31日的4.6%上升至2021年3月31日的4.9%。

传统便利模式下,第一留置权贷款实际不良率由2020年12月31日的38.2%上升至2021年3月31日的39.0%,第二留置权贷款实际不良率由2020年12月31日的31.6%上升至2021年3月31日的35.1%。

此前,根据公布的数据,2016-2018年期间,不良贷款率(逾期90天以上的贷款)分别为1.50%、1.66%和2.50%。

对此,泛华金融表示,传统模式是原老业务的股票资产,按余额来算,绝对业务量很小。

“基本上,所有难缠的客户都去了那里,”几位接近泛华金融的从业者表示。在实际业务中,泛华金融以“激进风格”著称。与市场上同类产品相比,其产品利息更高,贷款更快,额度更高,风险控制条件更宽松。

据公开信息,截至目前,樊华金融已为约15万小微企业主服务,推荐贷款500多亿元;2021年,公司计划投资200亿元。

将风险转移给合作伙伴的同时连接信托基金

奔放的商业风格背后,根源在于泛华金融的“合伙人模式”。

2019年1月,泛华金融正式推出小额贷款业务新模式,——平台运营模式。具体做法是在市场上寻找合适的机构作为贷款合作伙伴,他们向泛华金融推荐客户。泛华进行风险控制审批调查后,最终向出资方推荐贷款。

在这种模式下,贷款伙伴需要为他们推荐的贷款支付贷款金额的10% ~ 25%作为风险缓解基金。

另一方面,泛华金融的主要贷款来源是与其信托公司合作伙伴的“信托贷款模式”。据公开信息,其合作机构主要有外贸信托、湖南信托、陕西国投信托、中海信托。

“公司认购信托计划25%的劣质股份,需要持续投入劣质资本才能继续规模化。”泛华金融首席执行官翟斌在2019年公开表示,该公司

也就是说,合伙人支付的风险缓释基金可以完全覆盖劣质份额。因此,泛华金融的劣势和劣势风险转移到了贷款合作伙伴身上。

泛华金融的一份招聘通知中要求“合伙人自有资金不得低于500万;在筹资模式中,合伙人出资10%,樊华出资90%。”并承诺合伙人的最低收入。

举个例子。利率15.4%/年,合伙人连带责任10%。客户每月支付25666.67元,扣除泛华资金成本后,合伙人每月可获得4966.67元的奖金,累计每年奖金59600元。合作伙伴项目投资风险缓释基金20万元,年化收益率29.8%。

对于脱险或逾期客户,合伙人可以选择分期赔付、一次性赔付、40%赔付、分期回购等形式。只有在补偿完成后,他们才能获得风险缓解和奖金的回报。

除了获得息差和额度费(即手续费)外,泛华合伙制度的一个吸引之处是合伙人拥有优先购买债权的权利。

“敢于进入市场的人或公司,一般在当地没有不良资源。”一位接近泛华金融的人士告诉消费行业,即使存在房地产等逾期不良抵押资产,合伙人也可以通过不良处置获得相关收入。

严格的监管、下调利率和资本

金收紧,泛华金融的模式之困

一面连接信托资金,一面向合伙人转移风险,在这种“稳赚不赔”的模式下,泛华金融能否继续实现高速增长?

消金界了解到,如今这一模式面临种种挑战。

首先,在4倍LPR调整和政策趋严的大背景下,公司获得的利息收入下降,而合伙人的销售激励也呈现普遍下降趋势。

就在刚刚过去的6月1日,泛华金融主营产品“兴业贷”迎来新一轮的产品定价调整。

根据资料,公司面向普通客群,推出周转贷(先息后本)和经营贷(等额本息、气球贷),年化利率在15.4%-18%之间;此外,面向超出征信标准的客群,推出年化20.4%-21%的高利率产品(在等额本息还款方式下,附加融资服务费后的实际利率为名义年化利率的近2倍)。

其次,在资金来源方面,有业内人士表示,其中九成以上的信托贷款,均是与外贸信托合作。

而近年来,监管层在信托资金流入房地产领域的态度开始收紧,房地产信贷遭到了严格的调控。

就在2020年,外贸信托通过泛华金融发放的房抵贷,被法院认定涉嫌以“套路贷”的方式诈骗,并被立案侦查。

此外,最重要的,从合规角度考虑,今年以来,监管严查经营贷、消费贷流入房市、股市。而泛华金融所面向的客群,有实际经营数据的主体规模并不高,很大程度上并不满足对于监管对于小微业务真实性的考核。

“现在很多已经批复的客户,都在排队等待放款。”一位来自深圳地区的泛华金融员工表示。消金界了解到,在信托监管趋严的形式下,泛华金融也在接触城农商行和持牌AMC的资金。

尽管面临一定的政策风险,但是毕竟“抓住了最好的人群、最好的资产”,因此从资产投放角度来看,依然是大家眼中的优质业务。

金融机构做房抵贷,赌的就是房价上行。然而,泛华金融连年攀升的不良率,也引发业内人士关注。

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