面对线上流量贵、获客难、客户基础差的困境，消费金融公司纷纷带来大价值产品，并扩充线下推送团队，试图寻找新的业绩突破。

作者|葛东消费金融O2O商业模式越来越热，总行开始重新审视线下市场，招募和安排线下业务。即使是一个以线上业务起家的平台，也在低调地推动团队，似乎线下也越来越香。

与早期的线下业务不同，如今的消费金融公司和助贷平台聚焦线下，主要聚焦小额贷款、白领贷款等大价值产品。这些产品对应的客户很难上线，风险无法控制。要想有效接触到他们，消费金融公司首先要建立强大的渠道能力和销售团队。

线下大价值业务可以为消费金融公司创造新的增长点，但很难获得客户和控制风险。优质的小微群体，如烟商，是消费金融公司的理想客户。然而，消费金融公司的客户群生态缺乏小微企业。要推广小微贷款产品，需要与有商户资源的渠道合作，因此要花费较高的获客成本。

此外，消费贷款的风险控制逻辑应用于小微贷款时，小微业务的业务周转与消费者使用的界限模糊，消费金融公司的风险控制能否覆盖风险不得而知。

脱机布局

消费金融频道注意到，除了中行消费金融、兴业消费金融等老牌线下机构外，其他消费金融公司对线下展会也有战略眼光。

近期，招联消费金融旗下的小额信贷产品专项贷款大力推广，依托第三方支付公司等渠道获取客户。同时，招联正在扩大江苏等地线下推送团队的规模，主要负责线下大价值产品的推广。

尚诚消费金融也在上海招聘线下销售人员，需要相关信贷行业经验。上诚消费金融推广团队负责大价值精英贷款和白领贷款的推广，其中精英贷款包括政策性贷款等大价值产品，白领贷款是去年刚推出的现金贷款。

前不久，金城消费金融面向陕西、江苏、广东、河北、四川、江西等地招募客户渠道合作伙伴，尤其是宿迁、眉山、吉安等三四线城市。金城消费金融线下推广的产品有烟草贷、乐居贷等大额产品。

在助贷平台方面，头部助贷平台加大直销团队规模，将业务触角延伸至烟商、便利店、夫妻店等小微企业和个体工商户。线下业务主要涉及大额信贷产品，需要线上初审、线下签约，因此强大的推送团队非常必要。

消费金融行业经过十几年的快速发展，银行、持牌消费金融公司、互联网金融公司等供给主体依次扩张，消费金融市场渗透率大幅提升，C端流量见顶，获客难度成倍增加。另一方面，传统消费金融业务面临瓶颈，线下市场分散，小微优质客户仍有较大发展空间。瞄准大大小小的微型产品

在布局线下，我们主要看到的是大小商家的市场增量。信贷市场从消费贷款向小额信贷的转变趋势明显。目前，银行和贷款机构正在推动加快推出小额信贷产品，并从金融特许权实体的政策中寻求利润。由于业务范围的限制，消费金融公司也低调进入小额贷款业务。

近两年，为了丐帮

与银行、助贷平台相比，消费金融公司线下布局小微大业务也存在痛点。首先，消费金融公司的小额信贷产品最高额度为20万，而助贷平台的小额信贷产品最高额度为50万甚至更高。消费金融公司的小额信贷产品的用途只能用于消费，而助贷平台的产品是商业贷款，可以用于生产经营和资金周转。

其次，获得客户的困境。虽然微贷业务香，优质客户风险小，但获客成本明显高于其他客户，现在的获客成本比往年高3到5倍。而且，小额信贷的推广成本比较高。360科技、乐心、信义科技等。纷纷推出小额信贷和税收贷款产品。只有借助线上客户获取和本地推送团队，才能渗透到小额信贷群体中。

最后是合规风险。与经营性贷款不同，消费金融公司的小额信贷属性是消费贷款，尤其是面向小微企业主的个人消费贷款。过去消费金融公司专注于循环贷款、抵押贷款、消费分期、信用支付等产品，都存在风险外溢、操作不审慎的问题。如今，小微消费贷款的使用更难控制。此外，小微客户的风险控制难度更大。线下展业遇到的小微客户多为首贷户，信用记录不足以支撑风险判断。小微企业的业务数据、税收、资金流、供应链资金不能完全覆盖风险。没有系统的业务数据，使得决策更加困难。