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金融科技平台监管拐点是否临近?

金融科技平台监管拐点是否临近?

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编辑: 韩红
信息来源: 金融虎
更新日期: 2022-04-22 15:26:18
摘要

一场政策层面的“纠偏”已经开启。

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监管的平衡点和中道只能在发展的过程中,在市场主体的相互博弈中,在从业者和监管者的互动中逐步摸索。一句话:发展才是硬道理。

作者:董云峰

编辑:董烨

从种种迹象来看,政策层面的“修正”已经开始。

背景是,2022年以来,疫情往复、俄乌战争爆发,不仅给国内稳增长带来更大压力,也使得提升国际竞争力变得前所未有的迫切。

对于金融科技而言,“标准化发展”二字有望告别强调标准化而忽视发展的阶段,走向健康持续发展的新时代,这也将是平台企业加速国际化的新起点。

作为一个全球性的新话题,金融科技的治理考验着监管部门的智慧和勇气。说到底,整改是为了治理,规范是为了发展,而不是倒退。

监管拐点不远了。

01

通过近期决策层的公开表态,可以看出风向的明显变化。

3月2日,国新办新闻发布会上,银监会主席郭树清在谈及互联网平台金融业务时,释放出比以往更加温和的信号:

这些平台开展的金融业务,因为有一定的创新性,过去没有纳入我们的监管,现在逐渐纳入监管,有一个过程。在整改过程中,我们会遇到这样那样的困难,涉及的方面很多,很复杂,但总的来说,我们觉得有充分的信心把整改做好。

3月16日,金融稳定发展委员会召开特别会议,会议强调:

关于平台经济的治理,相关部门要按照市场化、法治化、国际化的原则完善既定方案,坚持稳步推进,通过规范、透明、可预期的监管,稳步推进,尽快完成对大型平台公司的整改。应该适当设置红灯和绿灯,促进平台经济稳定健康发展,提高国际竞争力。

金融委员会的声明充满了黄金。除了强调尽快完成整改工作外,还重点强调了“提高国际竞争力”。

很难不让人想到欧美针对俄罗斯制造的新一代“金融核武器”——。以Google Pay、Apple Pay为代表的移动支付平台参与制裁,也开启了历史上第一场大规模的金融科技战。

被谷歌和苹果“黑”后,俄罗斯五大银行的客户无法再使用Google Pay和Apple Pay。根据2020年的统计,29%的俄罗斯人使用Google Pay,20%使用Apple Pay。

面对这场金融科技战,俄罗斯几乎没有还手之力,只能忍受由此带来的诸多困扰。而我们可以庆幸的是,世界上有独一无二的移动支付系统,——支付宝和微信支付,让我们充满了信心。

这次对俄罗斯的制裁就像一次“预演”,警醒我们要继续鼓励金融科技有序发展,鼓励平台企业走出去,在国际竞争中创新,在国际竞争中做大做强。

只有不断发展才能带来战略安全。

02

整个环境都在改变。

在国内,随着国际形势的突变和新冠肺炎疫情防控形势的趋紧,稳增长的压力更加突出。

对此,政府工作报告早有预测:今年,我国发展面临的风险和挑战明显增多,需要爬坡过坎;同时,建议把稳增长放在更加突出的位置,各地各部门切实担负起稳定经济的责任,积极出台有利于经济稳定的政策。

3月29日,中央发布《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》,在wh

4月11日,国务院总理李克强在江西主持召开部分地方政府负责人座谈会,分析经济形势。李克强指出:

要加强对外部环境和国内经济运行的跟踪研判,及时研究制定应对预案,稳定市场预期。根据需要,研究采取更加有力的政策措施。要深化改革,不断推进“简政放权、加强监管、改善服务”改革,用市场化、法制化手段营造稳定、透明、公平竞争的市场环境,防止和纠正不利于市场预期的政策。

最高层反复强调“稳定市场预期”的重要性,这与早前财委会提出的“可预期监管”是一致的。至于如何稳定预期,也很直白:市场化、法治化。

从近期深圳、上海等地的经验来看,充分利用市场力量,发挥疫情防控数字化平台的作用非常重要。

03

在市场化、法治化框架下,金融科技监管有望迎来“再调整”。

过去几年,从支付、存款、信贷到理财,金融领域筑起了越来越多的“墙”,在金融机构和数字平台之间形成了各种壁垒。但是,有些“墙”是必要的、适度的,有些则可能是不必要的、过度的。

一个比较突出的矛盾是,这些“墙”的出发点往往是加强风险控制,但很大程度上却把金融和场景割裂开来;我们希望金融机构与数字平台有更深入、更可持续的合作,但我们倾向于束缚数字平台的手脚。有些“既要又要”的感觉。

黄金的财务回报

融,科技的归科技。这句话常常被视为金融科技的监管主线。然而,从近年来出台的一系列政策来看,更像是:金融的归金融,但科技的不一定归科技。

似乎有人认为,金融机构可以靠自己掌控场景,甚至只需要从数字平台那里引来用户,其余的风控、运营、服务全部可以自己一手包办。这种想法,不仅无视场景建设所需要的巨大成本,也低估了场景运营所需要的能力门槛。

事实上,金融与场景的联结链条是天然存在的,无法被人为斩断,先有场景然后才有金融,而不是倒过来。一旦场景失去生机,植根于场景的金融服务,也将奄奄一息。

如果我们将场景金融视为一个生态系统,那么多样性、多元化应该是基本特征。作为生态系统的一部分,金融机构也好,数字平台也罢,都需要尊重市场分工,敬畏市场规律。

北京大学国家发展研究院教授黄益平曾撰文指出,金融机构与互联网平台合作是一种全新的业务形态,一些新的产品与流程的效益与风险有很大的不确定性,可以采取“监管沙箱”的做法,由机构在监管部门的监视下进行实地试验。如果成功,由监管部门发放正式牌照。如果不成功,则可以随时终止试验。

值得注意的是,4月18日,中国人民银行、国家外汇管理局印发《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》,其中第十四条提到:

引导平台企业依法合规开展普惠金融业务。在推动平台企业网络金融业务规范健康发展的基础上,发挥平台企业金融服务的积极作用……督促平台企业规范开展与金融机构业务合作,赋能金融机构加快数字化转型,提升金融服务效率和覆盖面。

数字平台与金融机构的共建共生依然可期。

04

矫枉无需过正。

中国发展出世界有竞争力的金融科技殊为不易,但技术领先还需要治理领先才能夯实发展。我们所面临的挑战也是全球领先的。

面对这道全球性的监管难题,以改革开放40多年来的智慧,一定能找到一个平衡点,趟出一条中间道路。

这个平衡点与中间道路,只有可能在发展过程中,在市场主体的相互博弈中,在从业者与监管者的互动中,逐渐探索出来。

一言以蔽之,还是那句话:发展是硬道理。

4月2日,清华大学服务经济与数字治理研究院在京召开数字企业座谈会,全国人大常委、清华大学教授江小涓指出:

大型平台企业是数字科技企业,随着国家的蓬勃发展、依托国内快速成长的巨大市场而成长壮大,为我国数字科技、数字经济、数字社会发展做出了重要贡献。当下科技创新既是全球关注热点,也是我国紧迫问题。数字领域的科技创新迭代尤为迅速,市场技术竞争非常激烈,面临不进则退的风险,期待企业有执念和信心,继续加大创新力度,努力做到健康发展。

这让我想到,30年前的春天,88岁的总设计师坐上了开往南方的列车。在南巡讲话中,他留下了众多闪耀千古的名言,包括下面这段话:

要注意经济稳定、协调地发展,但稳定和协调也是相对的,不是绝对的。发展才是硬道理。这个问题要搞清楚。如果分析不当,造成误解,就会变得谨小慎微,不敢解放思想,不敢放开手脚,结果是丧失时机,犹如逆水行舟,不进则退。

诚哉斯言。

标签:公司动态 财经
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