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站在8000亿长沙银行上 下一步怎么走?

站在8000亿长沙银行上 下一步怎么走?

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编辑: 晨曦
信息来源: 金融虎
更新日期: 2022-05-13 18:06:12
摘要

无论是坚持轻资本转型、零售优先,还是对公瞄准FPA、加大县域金融等,长沙银行的战略布局都走在了中小银行前列

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是否坚持轻资本转型,零售优先,FPA面向大众,增加县域财政等。长沙银行的战略布局走在中小银行前列。

来源:光线财经作者:尚志客4000多家中小银行中,大部分规模较小,综合资金实力较弱,难以与大银行竞争。其中,总资产超过1万亿的城商行和农商行,形成了中小银行实力雄厚的第一阵营。在迈向万亿的路上,哪些中小银行更有潜力?从2021年末开始,a股上市银行中最接近万亿的银行长沙银行,总资产7962亿元。2022年一季度末,长沙银行总资产进一步增至8265亿元。从各项指标来看,这家城商行在成长性和特色优势上并不逊色于第一梯队城商行。在同业中,长沙银行ROE继续排名第一,净息差在城商行中排名第一。2021年存款份额全省第二,保持长沙第一;贷款份额在长沙市场排名第三。业务亮丽的背后,是长沙银行围绕“以客户为中心、以价值为导向”的经营理念,努力打造区域领先的现代生态银行,业务转型持续向纵深推进。随着该行继续坚持轻资本转型、零售优先、公众定向FPA、县域金融的战略布局,有望进一步打开公司利润增长空间。01

巩固零售:AUM在近三年内拥有业内最高的增长率。

在各类银行争夺大零售和财富管理的过程中,零售金融的一个突出特点就是两极分化,大零售银行的各项指标都遥遥领先。近年来,大型国有银行和股份制银行的零售AUM年均增量普遍超过1万亿元。这些银行的零售金融综合实力之强,是大多数中小银行无法比拟的。相比之下,虽然轻资本的零售业务也成为提升中小银行竞争力的关键,但中小银行的零售发展道路需要与大银行交错竞争,只有更多地立足于区域资源禀赋,结合自身业务特点,才能找到可持续发展的道路。由此看来,零售布局各具特色的中小银行并不缺乏,长沙银行就是其中之一。据光线金融统计,截至2021年末,长沙银行零售贷款占比41.1%,为a股上市城商行中最高;此外,零售收入和零售存款占比也位居前列。据郭盛证券统计,长沙银行近三年零售AUM平均增速达到25.2%,增速在a股上市城商行中最高。在零售竞争加剧的背景下,长沙银行如何实现零售指标的全面领先?首先来自于零售策略。根据长沙银行中长期战略规划,该行坚持零售优先战略,规模、质量和效益稳步提升。2021年末,长沙银行零售客户AUM达到2773.86亿元,较去年末增长25.10%。从零售基本指标看,截至2021年末,长沙银行个人存款余额2121.61亿元,增长22.5%;个人贷款余额1518.24亿元,增长17.4%;从客户群来看,截至2021年末,长沙银行零售客户数达到1572.83万户,在湖南的覆盖率接近24%。二是全面构建生态场景。生态银行建设方面,2021年,长沙银行加大生态场景建设力度,重点满足居民“吃喝玩乐”和“医教行娱”的日常多元化需求。全年电子银行营销达2300万客户,生态圈累计达4261万消费者。“社区生活生态、本地生活生态、Fr

第三,大力发展财富管理。在长沙银行全力打造湖湘居民主账户银行的过程中,财富管理是一个核心板块。2021年,我行将把发展财富管理作为一项战略工程,从财富团队、产品体系、专业投资、股权模式、渠道服务、品牌形象等方面夯实保障机制。零售金融的持续深耕,让长沙银行拥有了得天独厚的优势。长沙银行的净息差居上市城商行之首,与其零售优势密切相关。据中信证券统计,2021年中期长沙银行净息差为2.41%,在16家上市城商行中排名第一。这一方面得益于资产回报率较高的零售贷款占比持续上升;另一方面,负债端,长沙银行活期存款占比常年在50%以上,这主要得益于良好的银行基础和当地零售客户条件。02

新公共思维:与FPA理念决裂

虽然银行业整体告别了规模增长阶段,但不得不承认,规模对于中小银行来说仍然至关重要。BCG过去三年对中小银行的监测发现,公司业务仍然是最重要的支柱,存贷款对公众的平均贡献是零售的1.7倍和1.9倍。

 “不搞好对公业务,寄希望于零售转型承载全行发展并不现实。”BCG指出,中小型银行亟需补强的,一是种类齐全、功能完善的交易银行和投行产品体系,二是对存量重点客户进行价值挖掘的综合经营能力。 零售业务持续发力的同时,近两年长沙银行也大力推进公司业务的转型重构。从2021年该行的对公布局看,场景银行、交易银行、产业银行、普惠银行实现四维发力,对公转型的突破口和增长极已经日益清晰。 对此,长沙银行董事长赵小中在2021年报致辞中指出,“由单一产品、服务走向提供系统金融解决方案,从服务核心企业走向拓展平台构建产业生态圈,从主要赚取利差走向全面赋能发展,以‘交易银行+产业投行+供应链金融+数字化赋能’的融合模式助力湖湘企业转型发展。“ 具体来看,场景银行方面,截至2021年末,各类场景平台客户新增1.79万余户,智慧项目新增获客超三千户;产业银行方面,全行对公客户融资总量达2255亿元,同比增长24.91%,制造业同比增长25.68%;交易银行方面,服务客户数5.76万户,增长112.7%,全年现金管理系统交易量1.2万亿元,同比大幅增长125.8%。 通过一系列持续布局,长沙银行的对公各项指标继续实现较高质量增长。从对公客群看,目前对公有效结算户已达12.6万户,增长25.7%,全省上市公司客户覆盖率达80%。从存贷业务规模看,截至2021年末,对公存款日均余额达2800.9亿元;对公贷款期末余额2019.9亿元。 今年以来,金融业内外部环境面临非常大的不确定性,如何做好公司业务?长沙银行的答案是改变经营理念,从账户经营向客户经营进行转移,做好公司客户的综合金融服务,做好整体公司客户的FPA架构和模式。 所谓FPA,即“客户融资总量”。近年来,头部银行提出FPA,对公业务思维发生了巨大的变化。这是银行对公业务发展模式的重新重塑,与综合金融服务更紧密。长沙银行对公转型的破局之道,是从四个方面来实现FPA的稳步提升。 一是生态化,通过GtoBtoC和BtoBtoC这两种模式,把政务资源、客户资源、信贷资源、资金资源整合起来,来实现批量获客的业务发展模式。 二是数字化。公司条线通过服务产品的创新,依托科技队伍,做好个性化和定制化服务,形成整个FPA的核心引擎。 三是数字化运营。长沙银行已经开发出了基于云计算、人工智能、机器学习的深度客户经营的平台和工具,可以充分挖掘客户的资金流、信息流,真正把KYC做得更深更好,把资金体内循环做到位。 四是敏捷服务,通过敏捷转型来升级服务体系、优化客户分层分类的管理模式,提升客户的体验。同时,长沙银行还致力于提高客户经理的体验,去赋能基层、赋能一线,真正帮助客户经理更好开展市场工作。 通过FPA转型,长沙银行加大推进下沉深耕的战略,全面精准对接本土市场、本土产业、本土客户,在对公服务上,差异化、特色化经营特色路径日渐清晰。 

03

发力县域金融:打开新的增长空间  
转型迫在眉睫,中小银行还有什么可挖掘的增长空间?答案是县域振兴。 2022年,国家相关文件多次明确将“县域发展”纳入乡村振兴范畴,政策为金融机构指明了方向;近日,中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于推进以县城为重要载体的城镇化建设的意见》就重点提出,“提升县域综合金融服务水平,鼓励银行业金融机构增加中长期贷款投放”。 当下县域金融供给的相对短缺以及供需的巨大错位,使得县域乡村成为地方中小银行的发展希望所在。然而,中小银行本土化过程中仍存在网点下沉不够、产品、服务、队伍跟不上等短板,中小银行该如何把握县域金融的重大机遇? 
对中小银行和县域地区而言,网点仍然不可替代。这方面,长沙银行精耕细作的先发优势鲜明。 一方面,湖南县域市场大有可为,县域地区有近4700万人口,有超过240万户的市场主体,存款市场规模超过2.5万亿,贷款市场规模超过1.8万亿。2021年,长沙银行将更多金融资源配置到乡村振兴的重点领域和薄弱环节,实现县域贷款增速27%,高于全行贷款增速9.66个百分点。 另一方面,长沙银行在县域有一定的业务基础。早在2016年时,长沙银行就将县域金融列为四大特色金融品牌之一,2021年新增网点13家、农金站901家。目前已铺设了199家县域网点、5700家农金站,县域覆盖率已经达到了92%。 产品创新与生态建设上,长沙银行的县域金融布局也取得了长足发展。过去一年,长沙银行在县域乡村地区积极搭建乡土生活生态,较好地契合县域广大个体户、农户的金融需求,通过一县一策、一县一特的方式,以及流水贷、长湘贷、农e贷产品等产品创新,积极支持县域特色经济。 做实县域的路上,如何平衡成本、收益,把控风险?对此,长沙银行将重点实施三大策略。一是战略聚焦,将把县域金融作为1号工程,把县域业务提到最高的战略优先级;二是错位竞争,通过在县域的错位竞争来获得差异化的竞争优势;三是因地制宜,在产品服务、政策制定和打法思路上差异化推动业务发展。 县域金融潜力无限。针对县域金融,长沙银行还提出了新的长远目标,到2024年实现县域地区的存贷款份额提升到8%,存贷款份额同业排名进入前5位,存贷款三年新增双双过千亿。随着战略稳步推进,县域金融有望成为长沙银行战略发展新的增长极。 

04

结 语  中小银行的差异化经营并非一条坦途,仍然面临着不小的挑战。从长沙银行银行的案例可以看出,中小银行发挥本地资源禀赋,打造特色化、差异化的稳健经营路径,就能找到弯道超车的机会。 爬坡过坎、滚石上山。 对于长沙银行来说,当下仍是攻坚战的关键点。该行已经将2022年定位为“战略执行精进年”。随着长沙银行加大多个领域的战略布局,生态银行路径日渐清晰,持续夯实包括本土化、轻型化、数字化、场景化在内的四化路径,不断提升自身的核心竞争力与品牌优势,未来布局值得期待。 说明:本文不代表任何投资建议
1000亿金科的现金流担忧
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