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P2P退网后 助贷收入已占51信用卡半壁江山:收取担保服务费推高借贷成本 频遭用户投诉

P2P退网后 助贷收入已占51信用卡半壁江山:收取担保服务费推高借贷成本 频遭用户投诉

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编辑: 晨曦
信息来源: 金融虎
更新日期: 2022-08-05 21:51:01
摘要

在完成P2P业务的大清退后,51信用卡已成为一家以“助贷”为主的金融科技公司。昨日晚间,51信用卡(HK:02051)发布截至2021年12月31日止年度年报的补充公告显示,于截至2021年12月31日止年度,信贷撮合业务为其最大的收益来源。

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来源:IT精英群网作者:熊飞

P2P业务完成后,51信用卡已经成为一家专注于贷款帮助的金融科技公司。昨日晚间,51信用卡(HK:02051)发布了截至2021年12月31日的年度报告补充公告,显示信用撮合业务是其截至2021年12月31日的年度最大收入来源。

5信用卡董事会认为,信用匹配业务提供价格具有竞争力的信用解决方案,填补了中国贷款市场的空白,其目标客户是在很大程度上缺乏中国传统商业和金融机构服务的非主流借款人,即“目标借款人”。信用卡通过其电子平台,为被评定为具有所需信用级别的目标借款人提供信用匹配服务,并将其与合作投资金融机构进行匹配。

据IT精英集团网统计,2021年,51信用卡的信用撮合业务总额约为人民币43.17亿元,均为与金融机构的业务合作,较2020年的约人民币24.17亿元增长约78.6%。营收方面,该业务营收2.37亿元,较2020年激增148%,占其总营收4.4亿元的53.9%,超过其营收的“半壁江山”。

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截至2021年12月31日,51信用卡匹配和担保的个人贷款本金金额主要在1000元以下至13万元之间。截至2021年12月31日,本集团应收贷款净额总额约为人民币158.5百万元。

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截至2021年12月31日前五名应收个人贷款净额明细

51信用卡在备注中表示,信用撮合业务符合中国相关监管规定,股份在联交所上市前已提供信用撮合服务,并在此持续可行的业务模式下展示其既定的良好业绩记录及财务表现;董事会相信有足够及有效的内部监控程序以保障本公司及其股东的利益。因此,董事会认为,信用撮合业务模式从长期来看符合公司及其股东的整体利益。

根据51信用卡推出的信用撮合业务模式,习惯上是在目标借款人与投资人配对成功后,为授予目标借款人的贷款提供担保服务。在这种情况下,担保服务是集团信贷匹配服务不可或缺的一部分。

51信用卡提供相关担保服务(在2021年年报中描述为增信服务),以提高目标借款人的信用,促进其与投资人成功匹配。目标借款人还款时,会收取服务费和担保费作为回报。服务费和担保费按匹配贷款本金金额的百分比收取。总费用(包括服务费和担保费)将在贷款期间按月向目标借款人收取。

根据与投资者签订的担保协议,若目标借款人未能在规定时间内履行还款义务,本集团将承担相关未偿还贷款金额及任何未偿还利息。就个别贷款而言,本集团面对的信贷风险整体上被视为有限。因此,本集团提供的担保不要求目标借款人提供抵押物。本集团已采取「信贷配对前的内部评估」一节所述的措施,进一步管理相关的信贷风险。

在信贷匹配服务的商业模式下,本集团促进与目标借款人和投资者的持续互利合作。在这方面,投资者可以节省精力,受益于本集团进行的核实和初步评估,并接触到更多具有理想信用状况的目标借款人,而投资者可能无法通过传统贷款平台和/或渠道高效和有效地接触到这些借款人。从目标借款人的角度来看,根据投资者是否自行决定给予信贷,其可以利用集团的信贷matc相对快速和方便地从投资者处获得贷款

信用撮合服务业务模式的内部评估程序包括(其中):(一)贷前评估:包括身份验证,确保目标借款人身份的真实性,确保目标借款人不在特定内部监控名单上;(二)内部评估和风险评估:在取得目标借款人对数据收集和使用的同意和许可后,收集相关数据进行内部评估,然后将相关数据输入风险控制模型,制定风险控制评估策略;(三)内部风险控制系统:根据上述收集的信息,内部风险控制系统将对每个目标借款人进行信用评分。

信用评分将决定目标借款人的风险水平。本集团只为具有足够信用评分的目标借款人提供担保,然而,信贷的授予将由投资者根据他们自己的评估酌情决定;(四)目标借款人确认:在向目标借款人提供担保服务前,本集团要求目标借款人(包括)确认所提供的所有资料的准确性和完整性,不得将本集团担保的信用用于非法目的;及(v)整体风险监控及管理:本集团会在给予担保前评估目标借款人的评估结果,但这取决于其各自的信用评分及本集团在关键时刻针对投资组合的当前组成部分所面对的整体风险。

为了将逾期贷款的风险降至最低,本集团还积极放贷。

后管理,包括(i)贷后预警,以主动管理持续的风险及尽早发现有潜在催收问题的贷款;及(ii)催收管理,以管理逾期贷款的催收工作,尽量减少潜在的信用损失。集团主要依靠其进度管理系统(「进度管理系统」)来进行本集团的风险监测及贷后管理。进度管理系统跟踪个人贷款的还款情况,并分析潜在的危险信号,如逾期还款,从而及时发现相关风险,并向集团发出适当的预警。根据进度管理系统的资料,贷后管理团队将对目标借款人进行相应的跟进。


今日,51信用卡在港股价大跌7.5%收报于0.222港元,其当前市值3.02亿港元。

据了解,51信用卡集团于2020年上半年开展了P2P清退。当时其强调,集团停止向个人投资者撮合任何贷款,同时,集团已于2020年6月30日前通过向个人投资者支付约人民币6.25亿元现金或转让至第三方机构的方式结清了所有个人投资者的剩余未偿贷款(由集团撮合)。

简单而言,根据其上述披露的“助贷”业务模式,向借贷用户收取”服务费及担保费”是其主要的盈利模式,且为按月收取。同时,针对贷后款理,51信用卡还涉及催收的工作。

据51信用卡2021年报披露,通过采取严格的风险控制措施,于2021年撮合的信贷撮合业务资产的首日逾期率(即某一特定日期的逾期本金总额除以当日的到期本金总额)低于6.0%,信贷撮合业务的整体逾期率维持在较低水平。同时,逾期资产的30日催回比率约为84.6%。贷款平均期限由2020年的约10.4个月下降至2021年的约8.9个月,平均贷款金额由2020年的约人民币9,900元下降至2021年的约人民币7,500元。

值得注意的是,据黑猫平台信息显示,51信用卡旗下51人品频频遭到用户投诉,而投诉的主要原因就涉及利率过高、催收等问题。数据显示,该平台历史累计投诉量高达4823条,近30天投诉量为71条。

多条信息显示,用户通过其51人品贷的利率均在30%以下,服务费过高、对服务费事前不知情或未被告知也是用户申诉的主要内容。IT精英团网注意到,7月27日,有用户称其借款利率约达36%,并亮出借款协议截图,对协议中的”咨询服务费“是什么意思并不知情。

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7月29日,一名用户公布的截图显示,51人品的综合年化面本(单利)达35.8%。另有用户近日公布的发生在2019年的借款利率达到40%。

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事实上,向借贷用户收取"服务费、担保费“一直存在较大争议。据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》相关规定,人民法院应严格依法规制高利贷,对金融机构的利率上限给出年化24%的规定,即金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持。

央行此前公告指出,为维护贷款市场竞争秩序,保护金融消费者合法权益,所有贷款产品均应明示贷款年化利率,并公布了采用内部收益率法计算贷款年化利率示例。从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。公告明确,所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。同时,贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算,并折算为年化形式。其中,贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式,则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

有业内人士指出,监管对于持牌金融机构的个人贷款利率要求为应控制在24%以内,若借款人还款已经还足24%,超出部分可要求平台减免。但在另一方面,消费金融具有单笔业务规模小、客户分散和抵押物难以处置等问题,因此助贷类公司进行贷款担保并收取费用,在很大程度上可以解决信用瓶颈问题。担保收入和收费虽然成了助贷公司提高收入并化解风险的一种方式,但无疑也变相推高了用户使用消费贷的综合成本,这一事实显然与降低用户借贷成本、普惠金融的行业倡议相违背。

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