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《中国保险业风险评估报告2022》:行业面临资本不足、公司治理等六大风险挑战

《中国保险业风险评估报告2022》:行业面临资本不足、公司治理等六大风险挑战

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编辑: 叶映荷
信息来源: 金融虎
更新日期: 2022-09-22 18:27:37
摘要

疫情冲击下,我国保险业运行中面临的困难增多,挑战上升,部分重点领域的风险不容忽视。

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近日,中国保险保障基金股份有限公司发布《中国保险业风险评估报告2022》(以下简称“《报告》”),系统分析了保险业重点领域和关键环节的主要风险点,将保险业过去一年和当前面临的主要风险和挑战归纳为战略风险、信用风险和市场风险、保险风险、公司治理风险、资本短缺风险和操作风险等六个方面。

具体来说,在战略风险方面,财险行业大多数中小公司的战略转型方向难以确定,车险和非车险业务都难以经营。超过一半的公司连续五年承保亏损。车险方面,大部分中小公司缺乏品控能力,固定成本难以摊薄,最终导致其综合赔付率和综合费用率明显高于大公司,核保亏损严重。非车险方面,部分中小公司对非车险的具体发展战略决心不足,对自身经营缺乏长远思考,追逐一时的保费增速,忽视非车险业务的长尾风险。

寿险业面临转型的挑战。受新冠肺炎疫情影响,寿险业过去粗放经营积累的问题加速显现,如何高质量发展成为贯穿2021年的主题。目前,寿险行业正处于转型的关键时期,新业务发展面临压力。渠道方面,行业面临代理渠道萎缩、互联网渠道监管趋严等挑战。产品方面,除了重疾险销售疲软、产品期限结构变化带来的挑战外,如何提升惠民险、终身寿险、养老险等产品的质量和效率也成为行业探索的方向。

在信用风险和市场风险方面,一是信用风险上升,信贷市场违约形势依然严峻,保险公司面临的信用风险上升,信用风险上升速度明显快于资产增速。信用风险导致保险公司潜在损失增加,保险公司资产减值准备大幅增加。未来信用风险的压力将继续加大,保险公司因信用事件计提减值准备将成为常态。二是股权市场波动性加大,股权投资出现较大分化,导致波动性加大;部分公司股票投资的行业集中度和个人目标集中度较高,对投资收益产生不利影响。第三,利差损风险加剧。在长期利率下降的环境下,以固定收益投资为主的保险业投资收益率会降低。到期资产和新增资产无法维持原有收益率,但负债成本相对刚性,会导致利差逐渐收窄。存在很大的再投资风险和利差损风险。

保险风险方面,一是责任险赔付率压力越来越大。主要原因是:竞争加剧,费率长期较低,保费充足性较低;人身伤害赔偿逐年增加,增加了企业赔偿成本;涉及金融领域的相关职业面临的法律风险暴露明显增加,如上市公司董事、监事、高管等;预防性服务、风险识别和风险管控能力不强。二是自然灾害造成的赔偿增加。2021年,我国自然灾害形势复杂严峻,极端天气气候事件频发,区域特征明显。频繁的巨灾风险事件导致人员伤亡和财产损失增加,导致赔偿费用快速增长。第三,重疾险发展面临压力。对着一个韩

在公司治理风险方面,保险公司治理的有效性有待提高。股权结构变化、股权质押比例过高、高管频繁变动或长期空缺,不利于公司长期战略的持续性和有效性,将直接影响公司的稳健经营和长远发展。根据167家保险公司的信息披露统计,2021年共有28家保险公司发生股权变更,其中8家公司年内变更两次;年末约有五分之一的保险公司质押或冻结股东股权,其中有四家公司质押或冻结股权超过50%。此外,少数公司股东关系复杂,股权代理、隐性股东等问题较为突出。一些公司有长期存在的非法股权有待清退。股权结构不稳定,直接导致高管变动频繁,长期空缺。2021年,股权结构发生变化的公司有10家,董事长或总经理职位空缺的公司有7家。

在资本短缺风险方面,保险资金的供需错配将导致保险公司尤其是中小保险公司的资本压力加大。从需求端看,保险业对资金的需求持续增加,主要受保险经营盈利周期长、大多数中小保险公司盈利能力不足等因素影响。在2021年公开披露财报的45家中小型财险公司和中小型人身险公司中,有90家公司2021年末未分配利润为负,无法通过自身经营积累利润进行增资。从供给端看,社会资本进入保险业的意愿降低,外部资本供给减少,表现为2021年增资发债金额减少,未上市保险公司牌照热度降低。主要原因包括:一是大多数中小保险公司难以提供长期稳定的资本回报,导致现有股东缺乏增资意愿,对潜在投资者缺乏吸引力;二是保险监管部门严格监管公司治理,使社会资本更加理性不再盲目进入保险行业,有意愿、有实力、符合资质要求的投资者更少;三是整体经济环境承压,部分保险公司现有股东压力较大,增资能力和意愿下降。

在操作风险方面,合规管理的理念有待加强。主要体现在以下几个方面:一是违规支付手续费及佣金问题比较突出。一些公司利用高成本激励手段争夺份额,通过虚列营业费用、中间业务、营销人力等方式套取资金支付超额费用或给予投保人保险合同以外的利益,助长分支机构违规操作实现考核指标,破坏市场正常秩序。第二,销售误导仍然是人身保险公司受到行政处罚和消费者投诉的主要原因。2021年,监管机构收到的寿险公司投诉中,销售纠纷投诉占43.62%。三是中小公司和基层分行合规管理不足。部分中小保险公司的处罚金额高于其市场份额,对保险公司三四级基层分公司的处罚力度加大。保险基层公司合规

识仍较为薄弱,合规建设投入不足,内控制度执行不到位。

标签:公司动态 保险
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